Anos atrás, publicamos artigos sobre objetivos de finanças pessoais para se esforçar nos seus 20 anos e nos seus 30 anos.
Agora que tenho 40 anos, decidi revisitar esta série para ver se precisava atualizar meus objetivos financeiros na minha primeira década de meia -idade.
Seus 40 anos são um momento interessante, em termos de dinheiro. Muitos homens entram em seus anos de ganho de pico durante esta década. No entanto, suas despesas geralmente aumentam significativamente ao mesmo tempo. As crianças do ensino médio podem precisar de carros, e esses mesmos adolescentes podem posteriormente precisar de ajuda para pagar pela faculdade. Seus pais estão se aposentando e envelhecendo nos anos 70, e você está começando a pensar em que apoio financeiro eles podem exigir nas últimas décadas de suas vidas. Enquanto isso, sua própria aposentadoria muda de uma abstração distante para uma realidade que se aproximava.
Durante esta década em que ambos estão começando a apreciar os frutos de seus trabalhos, mas sentindo a pressão de demandas adicionais, você deseja fazer movimentos para garantir que esteja em terreno estável agora e no futuro.
Abaixo estão 10 objetivos, apoiados por pesquisas e conselhos de especialistas em finanças pessoais, que ajudarão você a não apenas sobreviver aos 40 anos, mas também a prosperar nessa década e nas próximas décadas:
1. Considere consultar um consultor financeiro
Com renda mais alta e mais responsabilidades, sua vida financeira é mais complexa nos seus 40 anos.
Portanto, considere a contratação de um consultor financeiro apenas para ajudá-lo a navegar nessas complexidades. Os consultores financeiros somente de taxas não ganham dinheiro com a venda de produtos financeiros como seguro ou fundos mútuos, reduzindo os conflitos de interesse.
Você pode pagar um consultor financeiro somente de taxa a cada hora para obter conselhos sobre planejamento de aposentadoria, pagamento de faculdades e possíveis casamentos, atualização de seu plano imobiliário e revisando o seguro.
Se você está procurando uma orientação mais abrangente, pode configurar um acordo em que o consultor financeiro obtém uma porcentagem dos ativos que eles gerenciam para você.
Você pode encontrar consultores financeiros somente para taxas em sua área pesquisando https://www.napfa.org/.
2. Mantenha um fundo de emergência robusto (6 a 12 meses de despesas)
Até agora, você deve ter um sólido fundo de emergência. Nos seus 40 anos, o objetivo é aumentar seu equilíbrio para corresponder às despesas que você provavelmente tem como homem de meia idade.
Pergunte a pelo menos seis meses de despesas essenciais, ou até um ano, se você estiver em uma indústria volátil ou em uma casa de renda única. A caça às pessoas de 40 anos geralmente leva mais tempo do que para aqueles que são mais jovens. Se você perder sua renda, uma reserva de caixa de seis meses garante que você possa continuar pagando a hipoteca e alimentando a família enquanto encontrar sua próxima função. Também impede que você invadisse contas de aposentadoria ou se endividar.
Mantenha este fundo em uma conta líquida e de baixo risco. Não toque, a menos que seja uma verdadeira emergência; Reabasteça o mais rápido possível se usado.
3. Maximize sua renda
Para muitos homens, seus 40 anos são a década de vida mais alta. O salário médio anual para homens geralmente atinge o pico entre 45 e 54. Torne -se como objetivo alavancar esses anos o máximo possível para se preparar para a verdadeira segurança financeira.
Para aproveitar ao máximo esta década, você deseja maximizar sua renda.
Os aumentos geralmente não caem no seu colo. Você precisará pedir -os proativamente.
Se seu chefe não se mexe em aumentar, considere mudar de funções ou até as empresas. A mudança de emprego no meio da carreira pode aumentar substancialmente seu salário, mas também pode subir as fileiras em seu trabalho atual; Não deixe de conferir nosso podcast sobre obter uma promoção para obter alguns conselhos sólidos sobre como continuar trabalhando em direção ao escritório de canto literal ou metafórico.
Além disso, consulte a criação de fluxos de renda extras através de empresas laterais ou freelancers. Nesta fase de sua carreira, você provavelmente tem uma experiência valiosa pela qual outras pessoas pagarão. Considere o luar como consultor. A renda extra que você ganha agora pode até evoluir para o trabalho de meio período depois de se aposentar.
Vale a pena notar que seus 40 anos não são apenas anos de ganho de pico, mas podem ser os últimos anos em que você tem seus filhos em casa. Você não quer estar tão focado em maximizar sua renda que perde para maximizar o tempo que gasta com eles antes de se tornar um Nester vazio. É uma linha difícil de caminhar, mas se esforça para encontrar um equilíbrio entre preencher seu tesouro financeiro e seu banco de memória.
4. Evite fluência de estilo de vida
É natural querer se recompensar à medida que sua renda aumenta – finalmente conseguir o carro dos sonhos, atualizar para uma casa maior ou tirar mais férias. E você deve começar a gastar um pouco mais na casa dos 40 anos; Você ganhou moendo nos seus 30 anos.
Mas não exagere; Cada dólar gasto na atualização do seu estilo de vida é um dólar a menos para redução ou economia de dívida. Lembre -se também de que o custo de outro carro ou uma casa maior não é apenas o preço inicial de compra, mas o que isso custará em manutenção, seguro etc.
Comece a se divertir mais na casa dos 40 anos, economizando o suficiente para garantir que as próximas quatro a cinco décadas também sejam agradáveis.
5. Duas-baixo na economia de aposentadoria (mira para 3x seu salário)
Na casa dos 40 anos, a aposentadoria não é mais a coisa que se destaca abstrata nos seus 20 anos. Será potencialmente uma realidade concreta para você em vinte anos ou mais.
Especialistas sugerem ter cerca de três vezes o seu salário anual economizado aos 40 anos. Não se preocupe se você ainda não estiver lá – muitos não são -, mas use essa referência para motivá -lo.
Nos seus 40 anos, lute para economizar pelo menos 15% de sua renda (idealmente 20% ou mais) para a aposentadoria. À medida que você economiza para a aposentadoria, aproveite ao máximo contas com vantagem de impostos, como 401 (k) se IRAs.
Como você deve alocar sua economia de aposentadoria nos seus 40 anos? Quando eu coloco essa pergunta ao especialista em finanças pessoais Nick MaggleEle sugeriu que, para muitos, isso pode significar reduzir o risco devido ao aumento do passivo que eles provavelmente têm na meia-idade: “Nos seus 40 e 50 anos, considere reduzir melhor esse risco para se adequar ao seu perfil de responsabilidade.
6. Elimine a dívida não-hortgage e trabalhe para ser livre de hipotecas
Idealmente, você pagará todas as dívidas não-mortais nos seus 30 anos. Se você não tiver, faça isso uma prioridade nos seus 40 anos. Agressivamente, abordam qualquer dívida remanescente, como empréstimos para carros e empréstimos para estudantes.
Depois de eliminar toda a dívida que não é da Mortgage, comece a se concentrar na sua hipoteca. Embora você não precise necessariamente pagá -lo durante os 40 anos, você deve ter um plano claro para eliminá -lo o mais rápido possível financeiramente.
Se você puder balançá -lo, comece a fazer pagamentos principais extras. Mesmo um pagamento extra por ano (ou adicionando, digamos, US $ 200 a cada mês) pode derrubar anos de um empréstimo de 30 anos. Verifique com o seu credor se os pagamentos extras vão para o diretor.
7. Fundos da faculdade para crianças (mas não às custas da aposentadoria)
Nos seus 40 anos, seus filhos podem estar no ensino médio e os custos da faculdade estão iminentes. Idealmente, você iniciou uma conta 529 para seus filhos nos seus 30 anos; Caso contrário, comece um agora. Com 529 contas, ganhos e distribuições/retiradas para a educação não são tributados.
À medida que você economiza pela educação de seus filhos, não faça isso às custas de sua aposentadoria. Sua aposentadoria deve sempre ser a prioridade ao economizar. Seus filhos têm opções para financiamento educacional, mas você não tem um para a aposentadoria.
8. Planeje os pais e responsabilidades de cuidados familiar
Mais da metade dos 40 e poucos anos estão criando crianças menores de 18 anos ou apoiando financeiramente filhos adultos, e têm pelo menos um dos pais com 65 anos ou mais. Cerca de um quarto dos adultos de 40 e 50 anos fornecem assistência financeira ou atendimento regular aos pais idosos – uma porcentagem que só aumenta à medida que os membros dessa “geração de sanduíche” e seus pais envelhecem.
Prepare -se para um futuro com os pais idosos conversando com mamãe e papai sobre sua saúde financeira. Eles têm economia de aposentadoria suficiente, vontade, procuração ou diretrizes de saúde? Saber que esse início pode evitar surpresas durante uma crise.
Segundo, discuta as preferências de cuidados futuros. Quando a saúde deles diminuir, seus pais preferem morar com a família ou se mudar para uma instalação de vida assistida? Esclarecer isso estabelece expectativas e molda planos futuros. Se você tiver irmãos, realize uma reunião para definir funções e discutir custos compartilhados.
Por fim, considere se preparar financeiramente, criando um “fundo pai” para despesas previsíveis, como contas médicas ou moradia.
Confira o livro Mamãe e pai, precisamos conversar: como ter conversas essenciais com seus pais sobre suas finanças. Eu pensei que tinha muitos bons conselhos.
9. Faça um check-up de seguro
Se você comprou o Seguro de Vida do Termo nos seus 30 anos (como recomendamos), revise sua cobertura. As principais mudanças – como mais crianças, uma hipoteca maior ou uma renda mais alta – podem exigir cobertura adicional. Uma diretriz comum é de 10 a 15x seu salário anual, garantindo que sua família possa substituir sua renda, se necessário. As políticas de termo ainda são acessíveis nos seus 40 anos (embora os prêmios aumentem), portanto, bloqueie a cobertura até que as crianças se formassem e sua hipoteca seja paga.
Considere também o seguro abrangente para proteger a riqueza acumulada de ações judiciais de responsabilidade e seguro de invalidez para substituir sua renda, se você não puder trabalhar.
10. Faça um check-up de plano de propriedade
Você deveria ter iniciado seu planejamento imobiliário nos seus 30 anos; Nos seus 40 anos, é hora de fazer um check-up.
- Revise e atualize sua vontade de refletir as realidades atuais, como novos ativos ou guardiões para seus filhos.
- Verifique duas designações de beneficiários em contas de aposentadoria, seguros e investimentos; Isso substitui sua vontade, então a precisão é crucial.
- Certifique -se de ter poderes duráveis (para decisões financeiras) e proxies de saúde, nomeando as pessoas em quem você confia.
- Explore estratégias avançadas como relações de confiança ou doações de caridade se sua propriedade for considerável.
- Comunique -se com seu cônjuge e executor de propriedades sobre seus planos e onde os principais documentos são armazenados.
11. Planeje seu próximo capítulo da vida
Ter uma visão clara de aposentadoria orienta suas escolhas financeiras hoje. Descreva sua aposentadoria ideal. Quando você vai se aposentar? Onde você vai morar? Como você vai gastar seu tempo? Cruzeiro? Voluntariado? Trabalhando em período parcial? As respostas a essas perguntas grandes moldam como você economiza nos seus 40 anos.
Em seguida, calcule sua aposentadoria “Número”. A maioria busca a economia que gera 70-80% da receita de pré-aposentadoria anualmente. Usar Calculadoras de aposentadoria Ou um planejador financeiro para verificar seu progresso, ajustando suas economias ou expectativas, se necessário.
Finalmente, prepare -se para os possíveis custos de saúde. Você pode morar nos seus anos 90, para que suas economias precisem durar mais de 30 anos depois de se aposentar.
Seus 40 anos são uma década ocupada e às vezes estressante, mas com planejamento atencioso e ações estratégicas, você pode equilibrar as demandas de hoje com os sonhos de amanhã. Use esses objetivos como seu roteiro financeiro e você entrará nos seus 50 anos com confiança e clareza, sabendo que você estabeleceu uma base forte para os próximos anos. Vejo você em 10 anos com um artigo sobre metas financeiras para aquela década de vida!
