O que os mutuários precisam saber

Esta história sobre o reembolso de empréstimos para estudantes foi produzida por O relatório Hechingeruma organização de notícias independente sem fins lucrativos focada na desigualdade e inovação na educação. Inscreva -se para O boletim informativo Hechinger.

Após uma pausa de cinco anos que começou durante a pandemia, o governo Trump está trazendo de volta multas financeiras para os muitos milhões de mutuários que estão muito atrasados ​​nos pagamentos de empréstimos para estudantes. Isso levou a confusão e incerteza financeira.

Pelo menos 5 milhões de pessoas estão inadimplentes, o que significa que não fizeram pagamentos em seus empréstimos há pelo menos nove meses – e milhões de pessoas devem se juntar a eles nos próximos meses.

No total, cerca de 43 milhões de tomadores de empréstimos federais de estudantes devem um total de US $ 1,6 trilhão em dívidas. A partir de 5 de maio, aqueles que estão no rosto inadimplente com reembolsos de impostos retidos e salários decorados se não começarem a fazer pagamentos regulares.

O relatório da Hechinger conversou com especialistas em empréstimos para estudantes sobre o que esperar e como se preparar, bem como sobre um esforço separado no Congresso para ajustar como os empréstimos para estudantes funcionam.

O governo Biden reiniciou os pagamentos de empréstimos em outubro de 2023. Isso ocorreu sem consequências, no entanto, por cerca de um ano. Mas o interesse, que também estava congelado desde o início da pandemia, está se acumulando para alguns mutuários desde o outono de 2023.

Um diploma universitário pode ser um caminho para a segurança financeira de longo prazo, mas o processo de reembolso empréstimos pode levar a dificuldades financeiras para muitos mutuários. Cerca de metade de todos os alunos com um diploma de bacharel graduado com dívidaque calcula a média de mais de US $ 29.000. E embora a dívida média tenda a ser menor para os graduados das universidades públicas (cerca de US $ 20.000), quase metade das pessoas que frequentam essas escolas ainda saem com dívidas.

É provável que o cenário de empréstimos para estudantes mude nos próximos meses: espera -se que o governo Trump ultrapasse os limites para práticas agressivas de coleta, enquanto os republicanos no Congresso estão determinados a ajustar as opções de pagamento. Aqui está o que sabemos sobre o que as ações do governo Trump significam para os mutuários dos estudantes.

O que acontece se eu não começar a pagar meu empréstimo?

Depois de não efetuar um pagamento em empréstimo em 270 dias, você provavelmente entrará no padrão. Isso significa que, em 5 de maio, o governo pode levar seu reembolso federal e aplicá -lo à sua dívida. A partir de junho, o governo também pode reter até 15 % de qualquer dinheiro que você receber da Seguridade Social, incluindo pagamentos por invalidez. E mais tarde neste verão, disseram as autoridades, elas iniciarão o processo de corte de um corte de Seu salário, embora os mutuários tenham o direito de apelar. Entrar em padrão também pode prejudicar sua pontuação de crédito, o que pode dificultar o aluguel de um apartamento ou emprestar dinheiro por outros motivos, como comprar um carro.

Posso voltar para a escola para evitar pagar meus empréstimos?

Alguns influenciadores nas mídias sociais recomendaram a inscrição na escola como uma maneira de atrasar os pagamentos. É verdade que a maioria dos empréstimos é adiada enquanto você está na escola, o que significa que você não precisaria pagar enquanto fazia aulas, mas também pode aumentar o que já deve se passar mais tempo na faculdade. A menos que você esteja confiante de que um novo certificado ou diploma aumentará sua renda, atrasar o reembolso e aumentar o que você deve tornar ainda mais difícil o pagamento de seus empréstimos.

Não posso pagar meu empréstimo. O que devo fazer?

Existem outras opções. Um tipo vincula seus pagamentos mensais ao que você ganha. Esses Planos de pagamento baseados em renda pode encolher sua conta de empréstimo mensal. Há também um plano de pagamento graduado Isso pode diminuir seus pagamentos inicialmente, após o que aumentam a cada dois anos. Uma terceira opção é um plano de pagamento estendidoque reduz seus pagamentos mensais, mas adiciona meses ou anos ao tempo necessário para pagar seus empréstimos. O governo Simulador de empréstimos é uma maneira de encontrar opções disponíveis para você.

Para onde posso ir se precisar de ajuda?

O departamento de educação Grupo de Resolução Padrão Pode ajudar a fornecer conselhos para os mutuários que já estão em inadimplência. A ajuda federal do aluno call center está configurado para responder a perguntas. Os mutuários também podem entrar em contato com seus servidores de empréstimos para orientação.

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Qual é a diferença entre adiamento de empréstimos, tolerância de empréstimos e inadimplência?

• Adiamento de empréstimo: O Departamento de Educação pode conceder um empréstimo adiamento Por várias razões, inclusive quando um mutuário está enfrentando uma extrema dificuldade econômica ou está desempregado. Isso significa que o mutuário pode parar de pagar temporariamente o empréstimo sem nenhuma multas financeiras; No caso de empréstimos subsidiados de graduação, o interesse não continua acumulando durante esse período.
• Paciência: Um empréstimo paciência Também permite que um mutuário interrompa os pagamentos ou faça os menores, sem nenhuma multas. No entanto, o interesse geralmente continua construindo todos os empréstimos durante esse período.
• Padrão: Se um mutuário estiver em padrãoIsso significa que eles não conseguiram fazer pagamentos por pelo menos 270 dias sem permissão. É quando o governo pode começar a decorar reembolsos de impostos, benefícios e salários do Seguro Social e a pontuação de crédito de um mutuário cairá.

Ouvi dizer que os planos de pagamento orientados a renda estão com problemas. Isso é verdade?

Existem vários tipos de Planos de pagamento orientados a rendaque destinam -se a manter os pagamentos acessíveis. A economia do governo Biden para um plano valioso de educação (salvar) é em espera por causa dos desafios legais dos estados liderados por republicanos. Esse plano anteriormente ofereceu mutuários elegíveis um plano de reembolso com pagamentos mensais mais baixos e um caminho mais rápido para o perdão do empréstimo do que outras opções disponíveis anteriormente. Mas os mutuários ainda podem se inscrever no Pague à medida que você ganha (Paye) Plano e outras opções de pagamento baseadas em renda, nas quais os pagamentos são limitados a 10 % da renda de um mutuário, ou o Plano de reembolso contingente de rendaque requer pagamentos de até 20 % da renda e permite o pagamento total mais rapidamente. Os republicanos do Congresso esperam eliminar vários desses planos a favor de apenas um plano de reembolso baseado em renda, mas não está claro se esse projeto será aprovado no Senado.

O que está acontecendo com os processos judiciais contestando o programa de salvamento?

Os tribunais fizeram efetivamente o plano de salvamento. Os 8 milhões de mutuários inscritos não precisam fazer pagamentos, e os juros não serão adicionados enquanto o tribunal decidir o caso. Com os pagamentos parados, os mutuários deste grupo que pretendem procurar perdão em empréstimos para trabalhar em serviço público também não estão progredindo em direção a esse objetivo. Se o Congresso eliminar o programa SAVE ou os tribunais o matarem oficialmente, esses mutuários precisariam se inscrever em um plano de pagamento diferente.

Ainda existe o perdão do empréstimo de serviço público (PSLF)?

Sim, o programa de perdão em empréstimo de serviço público ainda está disponível. Os mutuários ainda devem ser elegíveis se estiverem em um plano de reembolso orientado a renda e efetuar pagamentos regulares por 10 anos. Eles devem trabalhar para o governo federal, estadual ou local – professores e bombeiros são elegíveis, por exemplo – ou para organizações sem fins lucrativos qualificadas, como algumas clínicas de saúde ou agências de assistência social. O objetivo da PSLF é incentivar os graduados a seguir carreiras que possam pagar menos do que empregos com empresas privadas, mas que beneficiam suas comunidades ou o país como um todo.

O governo Trump emitiu um Ordem Executiva Em março, com o objetivo de limitar quais empregos das organizações poderiam se qualificar para a PSLF – por exemplo, uma organização sem fins lucrativos poderia ser excluída se o governo decidir que está “apoiando o terrorismo”, envolvido em desobediência civil ou auxiliando imigrantes indocumentados em violação à lei federal. Até agora, não está claro qual será o efeito.

Que outras mudanças podem estar reservadas para empréstimos para estudantes?

Como parte do processo orçamentário federal, os republicanos do congresso têm propôs uma série de mudanças Para os empréstimos estudantis que alguns formuladores de políticas preocupam tornará os empréstimos mais caros para os alunos – especialmente os de programas de pós -graduação.

As propostas incluem alterações em:

• Empréstimos subsidiados: Os republicanos do Congresso querem se livrar de empréstimos subsidiados para estudantes de graduação, o que significaria que o interesse seria acumulado enquanto um aluno estava na faculdade. Eles também querem limitar os empréstimos totais de graduação em US $ 50.000.
• Grau mais: Eles também querem acabar com o Grau Plus Programa, que permite que os alunos emprestem dinheiro para cobrir o custo da pós -graduação. Os defensores dos alunos temem que isso levaria mais estudantes ao mercado de empréstimos para estudantes particulares, que tem menos proteções para os mutuários.
• Reembolso orientado a renda: Uma proposta simplificaria o reembolso orientado a renda em uma opção e impediria que os juros fizessem com que a dívida dos alunos balançasse para os estudantes em planos de pagamento orientados a renda.

As alterações propostas estão incluídas no projeto de lei do orçamento federal e podem passar por muitas revisões, pois o Congresso descobre suas prioridades de gastos para o ano.

Entre em contato com o repórter de investigação sênior Meredith Kolodner em 212-870-1063 ou (Email protegido) ou no sinal em Merkolodner.04.