Transferência do saldo do cartão de crédito: o truque para pagar dívidas rapidamente

Eu cresci em um bairro de classe média alta, tirei férias de primavera e verão de uma semana todos os anos e quase sempre recebia o que eu queria no meu aniversário. Eu tinha uma TV no meu quarto, uma piscina no meu quintal e tênis frescos no início de cada ano letivo. Meus pais passaram seus cartões de crédito constantemente e, quando criança, não pensei nada disso. Mas, à medida que envelheci, notei o “como vamos pagar isso?” e “Basta usar o outro cartão” sussurros. Lenta mas seguramente, percebi que não tínhamos dinheiro – sua dívida os sufocava.

Meus pais valorizaram lembranças e conforto acima de tudo. Na minha juventude, tive a sorte de isso (e ainda sou!), Mas, para ser sincero, isso me preparou para ter um relacionamento muito, muito complicado com o dinheiro. O estilo de vida com o qual me acostumei não foi sustentável no meu primeiro salário básico. (Inferno, nem é sustentável agora!) Mas eu não estava pronto para desistir, e meus pais fizeram o pagamento de coisas fácil. Então, fiz o que qualquer outro garoto financeiramente não informado de 19 anos e abri um cartão de crédito … ou dois. Assim começou meu relacionamento de longa data com minha própria dívida com cartão de crédito.

Isso foi há 10 anos, ou 120 meses de pagamentos com cartão de crédito atrás e até o ano passado, eu estava me afogando de interesse. Pagar meus cartões de crédito parecia impossível até eu aproveitar uma coisinha chamada transferência de saldo, o que me permitiu pagar minha dívida com zero juros. Na semana passada, finalmente fiz meu último pagamento com cartão de crédito. Então, caso você tenha se encontrado em um monte de dívida que não sabe o que fazer, estou aqui para compartilhar como as transferências do saldo podem recuperá -lo.

Como funcionam as transferências do equilíbrio?

Uma transferência de saldo faz exatamente o que você pensaria: transfere o saldo do seu cartão de crédito para outro cartão de crédito. Se você está pensando, “Que diabos é o objetivo disso?“Permita -me explicar: essa transação permite que você mova sua dívida para um cartão com uma taxa de juros mais baixa e, idealmente, uma com um por cento zero APR introdutório. Em última análise, isso faz com que o saldo do seu cartão pareça muito menos como uma batalha rosa (se você já fez um pagamento de US $ 200 e de US $ 100 por mês.

Como uma transferência de saldo me ajudou a pagar minha dívida

Eu paguei meus cartões e os acumulei novamente algumas vezes, mas nos últimos anos, tive um saldo remanescente de US $ 4.000. Toda vez que efetuei um pagamento, juro que o saldo dificilmente se movia. Por um tempo, aceitei isso pelo que era. Eu estava fazendo meus pagamentos mensais e, no que me dizia respeito, estava fazendo tudo o que podia. Considerando que tenho um estilo de apego a dinheiro e prejudicial, estou chocado por ter olhado para a declaração para ver o que estava acontecendo com o meu equilíbrio, mas uma vez que fiz, tudo mudou. Percebi que meus pagamentos de US $ 200 estavam fazendo basicamente nada para pagar minha dívida, considerando que eu estava acumulando US $ 70-80 em juros todos os meses.

Na época, eu tinha dois cartões de crédito. Meu cartão Chase detinha o saldo de US $ 4.000 e meu cartão de crédito do Bank of America foi pago, mas promovendo uma oferta de transferência de saldo de TAEG por cento por 18 meses. Naturalmente, Eu rapidamente enviei uma solicitação de transferência de saldo, fui aprovado e me dediquei a nunca pagar um único centavo de juros novamente. Meu objetivo: pagar todo o saldo antes dos 18 meses terminou.

“Não apenas uma transferência de saldo me ajudou a pagar meu cartão de crédito, mas também me deu a motivação para sair do buraco financeiro em que estava”.

Felizmente pela minha situação, isso significava apenas precisar pagar cerca de US $ 22 a mais por mês do que eu já estava pagando. (US $ 4.000 divididos em 18 meses é de aproximadamente US $ 222 por mês.) Encontrar que US $ 22 extras eram tão simples quanto não deixar meus olhos vagando no alvo ou fazendo café em casa por alguns dias extras. Graças aos poucos meses, pude fazer pagamentos maiores, eu estava livre de dívidas (além dos empréstimos estudantis …) bem antes do meu temporizador de 18 meses.

Se eu nunca tivesse aproveitado uma oferta de transferência de saldo, ainda estaria pagando meu cartão de crédito. O que é pior, eu provavelmente ainda estaria colocando dinheiro nele também. Eu estava chegando ao ponto em que pensei que sempre teria dívidas de cartão de crédito – como era algo que eu precisava adicionar à minha lista de maus qualidades pessoais. Quero dizer, o que há outros US $ 100 adicionados ao saldo quando eu quero um novo par de óculos de sol? Não apenas uma transferência de saldo me ajudou a pagar meu cartão, mas também me deu a motivação para sair do buraco financeiro em que estava.

O que saber antes de fazer uma transferência de equilíbrio

As transferências de saldo são um hack incrível para pagar a dívida mais rapidamente; No entanto, algumas advertências podem tornar sua vida mais difícil, não mais fácil, se você não estiver ciente delas. Aqui estão algumas coisas que você deve saber antes de fazer uma.

Você acumulará interesse após o término do período introdutório

Se você não pagar seu cartão no número designado de meses da oferta, todo o seu saldo restante começará a acumular juros novamente como de costume. É por isso que é uma boa ideia fazer um Planeje como você pode pagar todo o saldo antes que seu período introdutório termine. Por exemplo, como mencionei anteriormente, fiz pagamentos de US $ 222, embora meu pagamento mínimo fosse muito menor do que isso, para que eu pudesse pagar minha dívida durante meu período introdutório.

Você acumulará juros sobre novas compras (na maioria das vezes)

Com a maioria das ofertas, a APR de zero por cento normalmente se aplica apenas ao valor da transferência, não às novas compras. Então, só porque você está colhendo os benefícios de nenhum interesse na sua transferência de saldo não significa que você está livre de pagar juros como um todo. Por exemplo, se você transferir US $ 5.000, mas colocar US $ 500 em novas compras no cartão, você acumulará juros sobre esse mês de US $ 500.

Pode haver uma taxa de transferência

Pode parecer contra -intuitivo, mas às vezes você precisa gastar dinheiro para economizar dinheiro. (Pelo menos esse foi o caso de mim!) Com frequência, se você transferir seu saldo para um cartão que já possui (em vez de abrir um novo), a transferência pode estar sujeita a uma pequena taxa percentual. Por exemplo, você pode pagar uma taxa de 4 % para transferir US $ 5.000. Isso custaria US $ 200 para fazer a transferência. Quando você considera quanto juros está acumulando mês a mês e quantos meses você levará para pagar seu cartão, a taxa normalmente se paga por si e mais alguns.

No entanto, existem maneiras de pagar uma taxa. Por exemplo, um de nossos editores compartilhou comigo que ela abriu um novo cartão de crédito porque a transferência de saldo era gratuita. Esta foi a melhor jogada para ela de uma perspectiva de custo, embora abrir outro cartão de crédito pareça atrasado. Com isso dito, se você deseja transferir um equilíbrio muito maior e a taxa seria muito alta, essa é uma ótima jogada para você. Nerdwallet tem um fácil de usar Calculadora de transferência de saldo Isso pode ajudá -lo a descobrir quanto você economizaria sobre o interesse, dependendo dos termos da sua oferta e do seu saldo existente.

Nem todo mundo é elegível para transferências de equilíbrio

Considerando que eu já tinha dois cartões de crédito abertos, não precisava solicitar um novo cartão para fazer uma transferência de saldo; No entanto, se você tiver apenas um cartão, não é oferecido uma oferta de transferência de saldo em outro cartão ou deseja evitar taxas de transferência, precisará solicitar um novo cartão de crédito. Infelizmente, a aprovação varia de acordo com a empresa e não é garantida. Se você estiver preocupado em ser aprovado, ligue para as empresas de cartão de crédito antes de se inscrever on -line. Eles geralmente podem verificar suas pré-aprovações sem verificações de crédito. Da mesma forma, talvez você não consiga mover toda a sua dívida – então pergunte sobre isso também antes de se inscrever. Se você for aprovado, a empresa de cartão de crédito que você escolher informará quanto ou quão pouco você é aprovado para transferir.

Como fazer uma transferência de equilíbrio

Se eu o convenci de que este é o seu ingresso para a liberdade (também não é mais pagamentos com cartão de crédito), eis exatamente como você pode fazê -lo.

1. Escolha onde você transferirá seu saldo: Inscreva -se para um cartão com uma APR introdutória por cento zero (Estes são alguns dos melhores a considerar!) ou use uma oferta em um cartão que você já possui.
2. Envie um pedido de transferência de saldo: Envie uma solicitação pela conta à qual você deseja que o saldo seja transferido, não a conta que possui a dívida atualmente. Isso é fácil de fazer em sua conta on -line, mas também pode ser feito por telefone com um representante de atendimento ao cliente.
3. Espere a transferência passar: Isso leva de alguns dias a algumas semanas. Depois que sua transferência passar, você verá seu saldo (junto com sua taxa de transferência) em sua conta. Certifique -se de continuar fazendo pagamentos no cartão em que você está transferindo o saldo nesse meio tempo.
4. Faça um plano para pagar o saldo: Fique tão agressivo com seus pagamentos quanto possível para evitar acumular mais juros! Divida seu saldo pelo número de meses em sua oferta e faça esses pagamentos (ou o mais próximo possível deles possível) até que seu saldo seja zero.