Seus planos do BNPL poderão afetar em breve sua pontuação de crédito. Aqui está quando

Você já optou por comprar agora, pagar mais tarde na finalização da compra? Você dificilmente seria o único. Cerca de 86,5 milhões de pessoas usaram o BNPL em 2024, de acordo com Capital One Research. A partir do final deste ano, seus planos da BNPL podem começar a aparecer em seu relatório de crédito.

Você pode usar o BNPL para quase tudo agora, de Costco compras para Doordash (Embora isso não signifique que você deva). Mas a única coisa que a BNPL não poderia fazer era melhorar seu crédito. Embora alguns de Os planos de Affirm reportam para Experian E Transunião, a maioria dos serviços da BNPL não relata pagamentos pontuais às agências de crédito. No entanto, isso deve mudar.

Fico, um dos Dois grandes modelos de pontuação de créditonesta semana, revelou sua pontuação FICO® 10 BNPL e FICO® SCORT 10 T BNPL Modelos de pontuação, o que agora levará em consideração os planos da BNPL ao criar pontuações de crédito. Os novos modelos de pontuação estão previstos para lançamento no outono.

“Nossos clientes nos dizem que a iniciativa da FICO de incluir dados da BNPL na pontuação de crédito é uma etapa progressiva que reconhece o cenário em evolução do financiamento do consumidor”, disse Julie May, vice -presidente e gerente geral de pontuações B2B da FICO em 23 de junho declaração.

Por que demorou tanto tempo para os planos da BNPL atingirem seu relatório de crédito? Como os planos da BNPL são tecnicamente empréstimos, mas funcionam da mesma forma que as contas rotativas, elas têm sido difíceis de quantificar. Eles são mais fáceis de se qualificar, empilhar e pagar, por isso apresentam problemas com os modelos de pontuação existentes ao determinar a idade da conta e o uso de crédito.

Veja como os novos modelos estão abordando esses empréstimos de curto prazo e como isso pode aumentar ou prejudicar sua pontuação de crédito.

Como o FICO vai pontuar os planos do BNPL

Quando os planos do BNPL atingirem seu relatório de crédito, você receberá duas pontuações: uma com base no modelo FICO existente e outro levando em consideração os novos cálculos do BNPL. Isso fornece mais informações para os credores considerarem ao avaliar os mutuários, sem realmente impactar os modelos mais antigos. No entanto, se esses novos modelos de pontuação ajudam as pessoas ou as impedem ainda não se sabe.

Segundo John Ulzheimer, especialista em crédito anteriormente de Fico, Equifax e Credit.com e fundador de creditexpertwitness.comAs pontuações existentes da FICO teriam contado cada novo BNPL como uma conta nova. Como os planos do BNPL normalmente se abrangem apenas alguns meses, isso pode arrastar a idade média da sua conta, um fator que explica 15% da sua pontuação de crédito.

“Então, você pode prejudicar sua pontuação por ter muitas contas recém -abertas, o que reduz sua idade média de contas”, disse ele.

Mas com essas novas pontuações de crédito, Ulzheimer disse que o FICO encontrou uma maneira de não considerar cada novo BNPL como seu próprio empréstimo, o que deve minimizar os danos. Mesmo se você empilhar várias contas do BNPL, desde que faça pagamentos necessários, não deverá ver uma pontuação de crédito.

“A dívida parcelada é quase benigna para as pontuações, desde que seja paga no prazo. Portanto, eu não me preocuparia com os valores do empréstimo, especialmente para o BNPL, que tendem a ser muito baixos”, acrescentou Ulzheimer.

Quanto tempo até vermos um impacto?

Essas novas pontuações serão lançadas no outono, mas provavelmente será ainda mais tempo antes de vermos ampla adoção.

“Leva anos para que novos modelos de pontuação ganhem tração, para que eu não espere ver a adoção em massa pelos credores fora do portão”, disse Ulzheimer. “Isso seria historicamente atípico. E, é claro, apenas os credores que se preocupam com a forma como os empréstimos da BNPL são tratados nas pontuações do FICO estariam interessados ​​nesses novos modelos”.

Isso muda como você deve usar os planos do BNPL?

Na verdade, não, a menos que você esteja acumulando muita dívida e não consiga fazer seus pagamentos a tempo. Como a maioria dos empréstimos e outros produtos de crédito, o mais importante é poder gerenciar com responsabilidade sua dívida – isso significa não gastar dinheiro que você não pode pagar no tempo. Enquanto você estiver fazendo isso, os novos modelos de pontuação não devem afetar negativamente suas finanças.