Revisão do empréstimo para estudantes do Partido Republicano: Aqui está quem verá pagamentos mensais mais baixos e quem pagará mais
Os legisladores republicanos propuseram grandes mudanças nos empréstimos estudantis, o que afetaria os mutuários atuais e futuros.
Os republicanos no Congresso estão se aproximando de revisar o sistema federal de empréstimos para estudantes com legislação orçamentária que, seguindo a liderança do presidente dos EUA, eles chamam “Uma grande conta bonita. “Os republicanos da Câmara aprovaram sua versão do projeto de lei em maio, e o Comitê de Saúde, Educação, Trabalho e Pensões do Senado do Partido Republicano divulgou suas propostas legislativas para o projeto de lei em 10 de junho.
Ambas as versões incluem grandes mudanças para empréstimos estudantisentre eles, uma redução dos planos de pagamento atuais para apenas duas opções, ambos com períodos de pagamento mais longos.
Especialistas alertaram que os prazos mais longos para os novos planos de pagamento poderiam sobrecarregar os mutuários com dívidas educacionais por muito mais tempo do que o esperado.
“Eu me preocupo que aumentemos a população de idosos ainda mantendo dívidas estudantis”, disse Betsy MayottePresidente e Fundador do Instituto de Advisores de Empréstimos para Estudantes. “A dívida mais longa pode impactar coisas como a compra da casa, o custo de outros crédito e, é claro, a aposentadoria”.
Os mutuários existentes podem manter o acesso ao plano de pagamento baseado em renda, mas qualquer pessoa que emprestar após julho de 2026 estaria sujeita às novas regras. Milhões de Salvar os mutuários poderia ser forçado aos novos planos quando o período administrativo da tolerância terminar.
Nada foi finalizado ainda, mas se a lei passar, eis como isso pode afetar seus empréstimos para estudantes e finanças de longo prazo.
Quais são os novos planos de pagamento de empréstimos para estudantes dos republicanos?
Embora existam algumas diferenças entre as propostas da Câmara e do Senado para revisar empréstimos estudantis, ambos os planos descrevem dois novos planos de pagamento: um plano de pagamento padrão e o plano de assistência ao reembolso.
Qualquer empréstimo de estudante emprestado após 1º de julho de 2026 seria restrito a essas duas opções de plano de pagamento.
1. Plano de reembolso padrão
O atual plano de pagamento padrão abrange 10 anos. O plano padrão proposto expandiria o Janela de reembolso a 10 a 25 anos, dependendo do valor da dívida:
Níveis de plano de reembolso padrão
| Quantidade de dívida | Termo de reembolso |
|---|---|
| Menos de US $ 25.000 | 10 anos |
| US $ 25.000 – US $ 50.000 | 15 anos |
| $ 50.000 – US $ 100.000 | 20 anos |
| Superior a US $ 100.000 | 25 anos |
Um plano de pagamento mais longo pode significar pagamentos mensais mais acessíveis, mas você ficaria em dívidas por mais tempo e pagaria mais juros em geral. Considere este exemplo de um empréstimo de US $ 40.000 com uma taxa de juros de 6,53%.
Custos de plano de pagamento padrão
| Termo de reembolso | Pagamentos mensais | Total de custos de juros |
|---|---|---|
| Plano padrão atual (10 anos) | $ 455 | $ 14.576 |
| Plano padrão proposto (15 anos) | $ 349 | US $ 22.839 |
2. Plano de assistência de reembolso
O novo Plano de Assistência ao Reembolso substituiria todos os planos atuais de pagamento de renda e ajustaria seus pagamentos para 1% a 10% da sua renda bruta ajustada, com um pagamento mínimo de US $ 10 por mês.
Você teria que pagar 1% do seu AGI se ganhar entre US $ 10.000 e US $ 20.000, 2% se ganhar de US $ 20.000 a US $ 30.000, 3% por US $ 30.000 a US $ 40.000 e assim por diante. Os mutuários que ganham menos de US $ 10.000 pagariam US $ 10 por mês, e aqueles que ganham US $ 100.000 ou mais pagariam 10%.
Seus pagamentos de empréstimos são aplicados primeiro aos juros, depois taxas e, finalmente, em direção ao principal. O plano de rap inclui uma renúncia de juros; portanto, se o seu pagamento mensal não cobrir o valor de juros que acumular naquele mês, os juros não pagos serão dispensados. Isso poderia ajudar a aliviar as frustrações com os antigos planos de reembolso de empréstimos para estudantes (exceto para salvar), o que potencialmente permitia que juros não pagos aumentassem o saldo, mesmo quando os mutuários fizeram pagamentos pontuais.
Além disso, o plano propõe uma redução mínima de saldo principal de US $ 50 por mês. Portanto, se o seu pagamento mensal for de US $ 100, mas US $ 60 estão indo para juros e taxas, você estaria pagando apenas US $ 40 pelo seu saldo principal. O governo faria com os US $ 10 restantes para que você atingisse o limite de US $ 50.
Os pagamentos mensais diminuiriam em US $ 50 por dependentes; portanto, se você tiver um pagamento de empréstimo de US $ 250 e dois filhos, pagaria US $ 150 por mês no plano de rap. Se você tiver um pagamento de empréstimo para estudantes de US $ 100, precisará pagar apenas US $ 10 por mês.
No entanto, o rap tem uma linha do tempo mais longa que a atual Planos de pagamento orientados a renda – 30 anos versus 20 ou 25, e é assim que você pode acabar pagando muito mais por muito mais tempo.
O que os mutuários atuais de empréstimos para estudantes podem esperar?
Sob o plano proposto, os mutuários atuais podem ter a opção de mudar para os novos planos ou mudar para o plano de pagamento baseado em renda.
De acordo com o plano proposto, os mutuários existentes (empréstimos tomados antes de 1º de julho de 2026) terão acesso a uma versão do plano atual do IBR, pagando 15% de sua renda discricionária com perdão após 25 anos ou 10% com perdão após 20 anos, dependendo de quando eles fizeram o empréstimo.
Milhões de mutuários matriculados em economia em uma educação valiosa (o Salvar plano) ainda estão aguardando resolução depois que os tribunais derrubaram o plano. Os pagamentos dos mutuários são interrompidos enquanto seus empréstimos permanecem em uma tolerância geral, mas não está claro quando os pagamentos serão reiniciados. No entanto, qualquer plano para o qual eles acabarem se movendo provavelmente resultará em pagamentos mensais mais altos e um período de reembolso mais longo.
Vamos voltar a esse exemplo de um empréstimo de US $ 40.000 a uma taxa de juros de 6,53%. Supondo que você seja um único arquivador com uma renda anual de US $ 60.000, eis como seus pagamentos mensais e cronograma de reembolso poderiam ser nos planos atuais e no rap:
Salvar vs. novos planos de pagamento
| Plano de pagamento | Pagamentos mensais | Tempo em devolução | Total pago |
|---|---|---|---|
| Salvar (a 10%) | $ 207 | 25 anos | US $ 62.100 |
| IBR (emprestado antes de 1 de julho de 2014) | $ 457 | 25 anos | US $ 137.100 |
| IBR (emprestado após 1 de julho de 2014) | $ 304 | 20 anos | US $ 72.960 |
| Rap proposto | $ 250 | 30 anos | US $ 90.000 |
“Em termos de disposições do plano de rap, haverá vencedores e perdedores”, disse Robert Farringtonespecialista em dívida estudantil e fundador do investidor da faculdade. “Embora o período de 30 anos seja mais longo e possa tornar os custos gerais mais caros para alguns, outros mutuários se beneficiam dos juros e subsídios principais”.
Embora o pagamento mensal do empréstimo possa diminuir o rap, dependendo da sua renda, o período mais longo pode criar um obstáculo para suas metas financeiras de longo prazo. Se você se formar aos 22 anos, poderá acabar com os pagamentos de empréstimos para estudantes até 52 anos. Além disso, acabará pagando mais juros ao longo do tempo.
De acordo com um análise Pelo centro de proteção do mutuário, o novo rap pode custar ao mutuário típico de US $ 2.929 por ano.
“Isso é semelhante à servidão contratada”, disse Mark Kantrowitzum especialista em empréstimo para estudantes e ajuda financeira. “Afeta principalmente os mutuários que vivem abaixo ou perto da linha de pobreza por décadas, que é mais da metade dos mutuários em um plano de pagamento orientado a renda”.
Os mutuários do pai e do pai podem ser excluídos de todas as opções de reembolso orientadas a renda.
“O projeto de lei atualizado do Senado torna impossível para os mutuários com os empréstimos para pais mais que acessarem planos de pagamento de renda acessíveis, se ainda não estiverem no ICR antes que a conta seja assinada”, disse Farrington.
Outras mudanças propostas para empréstimos estudantis
A legislação republicana propõe vários outros Mudanças nos empréstimos estudantis. Aqui estão alguns dos principais.
Nenhuma opção para excluir a renda do cônjuge
Sob a nova proposta do Senado, o rap pagamentos para mutuários casados será baseado na renda de ambos os cônjuges, mesmo que eles registrem impostos separadamente.
“(O projeto de lei do Senado) reintroduz a ‘pena de casamento’ para os mutuários dos empréstimos estudantis e pode aumentar seriamente seus pagamentos”, disse Farrington. “Para um projeto de lei que ajuda as famílias, é irônico que esses planos de empréstimos estudantis possam ser excepcionalmente caros”.
Restrições ao adiamento e tolerância
Os planos da Câmara e do Senado procuram eliminar o adiamento para dificuldades econômicas e reduzir o período de tolerância para nove meses durante um período de 24 meses. Atualmente, os mutuários podem solicitar adiamento de dificuldades econômicas por até três anos e tolerância por 12 meses durante um período de três anos.
“Historicamente, o Congresso nunca removeu um benefício dos mutuários existentes, mas tanto a Câmara quanto o Senado parecem estar fazendo isso”, disse Mayotte.
Limites de empréstimos reduzidos
Os republicanos da Câmara propuseram restringir emprestando Para US $ 50.000 para estudantes de graduação, US $ 100.000 para programas de pós -graduação e US $ 150.000 para programas profissionais. Eles também querem limitar os empréstimos para pais e US $ 50.000 e eliminar empréstimos graduados mais. Os republicanos do Senado propuseram um limite mais alto de US $ 200.000 para programas profissionais e US $ 65.000 para os mutuários dos pais.
Esses novos limites podem reduzir o acesso à faculdade para alguns estudantes, de acordo com Kantrowitz.
“Os limites de empréstimos podem afetar estudantes de baixa e média renda que estão matriculados em faculdades de alto custo, onde os limites federais de empréstimos podem não ser suficientes”, disse ele. “Eles podem ter que confiar em empréstimos para estudantes particulares, que podem não estar disponíveis”.
Mayotte também diz que está preocupada com a redução na disponibilidade de empréstimos.
“Se o custo das mensalidades não cair, acabamos com muitos estudantes que atingem sua elegibilidade máxima de empréstimos federais e depois não se qualificam para empréstimos privados para terminar seu diploma”, diz Mayotte. “Ter dívida e nenhum diploma é um dos maiores indicadores de inadimplência na carteira de empréstimos para estudantes”.
Limitações de concessão da Pell
Os legisladores republicanos forneceriam financiamento para subsídios de Pell, mas apertaria os requisitos de elegibilidade. A versão da Câmara levanta a fasquia sobre como os estudos de “tempo integral” são definidos-os alunos teriam que ganhar 30 créditos por ano para serem elegíveis, por exemplo, e não os 24 atuais.
“Isso afeta particularmente os alunos de baixa renda que devem trabalhar em período integral enquanto matriculados na faculdade”, diz Kantrowitz. “Os estudantes de faculdades comunitárias serão particularmente atingidas”.
A versão do Senado do projeto impediria que os alunos recebessem subsídios de Pell se recebessem dinheiro suficiente para cobrir seu custo de atendimento.
Responsabilidade da escola
Os projetos de lei da Câmara e do Senado pedem que a ajuda federal esteja ligada ao desempenho da escola, embora eles diferem em como medir o sucesso de uma escola. A versão da Câmara é baseada em quanto dos excelentes saldos de empréstimos para estudantes federais de uma escola não estão em pagamento. O Senado vincula a ajuda federal de uma escola ao quanto os estudantes de bump obtêm ganhos depois de participar dos programas da escola.
