A nova taxa de títulos I não é tão alta quanto alguns CDs, mas vale a pena considerar as metas de poupança de longo prazo.
O Série I Savings Bond Agora ganhará 3,98% de 1 de maio a 31 de outubro de 2025. Isso pode torná -lo a escolha certa de investimento para alguns poupadores.
Alguns anos atrás, eu títulos era uma mercadoria quente: uma opção de investimento de baixo risco projetada para proteger seu dinheiro da inflação. Foi quando as taxas de juros nesses títulos emitidos pelo governo aumentaram para 9,62%, muito mais altos do que as taxas de zero quase em outras contas de poupança.
Quando a inflação começou a esfriar, os títulos caíram em desuso, pois os principais certificados de depósito e as melhores contas de poupança de alto rendimento começaram a oferecer melhores retornos.
No momento, alguns CDs têm porcentagem anual de rendimentos acima de 4%. Embora títulos e CDs tenham muito em comum – taxas competitivas e garantidas e penalidades de retirada se você retirar dinheiro antes de um determinado ponto – eles funcionam de maneira diferente.
“Os títulos de CDs e I são boas opções para investidores conservadores e de baixo risco”, disse Stephen Katesanalista financeiro do Bankrate. No entanto, dependendo de seus objetivos e prazos, um pode ser uma opção melhor que a outra, disse ele.
O que eu são Bonds?
I Bonds são produtos de investimento apoiados pelo governo federal. Eles têm uma taxa de juros fixa, que é definida quando você compra o título e uma taxa variável, que está vinculada à inflação e ajustada a cada seis meses. A taxa variável foi projetada para proteger seus investimentos da inflação que, de outra forma, poderia se afastar do poder de compra do seu dinheiro.
Os títulos eletrônicos I estão disponíveis no Tesouro dos EUA Em incrementos de US $ 25, com denominações de US $ 25 a US $ 1.000. Você pode comprar até US $ 10.000 em títulos I a cada ano. Você não pagará impostos estaduais ou locais sobre seus ganhos de títulos, mas pagará impostos federais.
Você precisará deixar dinheiro em um vínculo por pelo menos um ano, mas é melhor deixar seu depósito no título do Tesouro por um mínimo de cinco anos para evitar multas de juros.
Como qualquer opção de investimento, existem limitações. “Três das principais desvantagens dos títulos de I são o rigoroso limite de investimento de US $ 10.000 por pessoa por ano, o requisito do período de retenção de cinco anos e o fato de que os títulos devem pertencer ao sistema de tesouraria (antiquado)”, disse Kates.
Como eu me liga contra CDs
Eu títulos e CDs são lugares seguros para armazenar seu investimento, oferecendo rendimentos atraentes e um retorno competitivo sobre seu dinheiro. Ambos exigem um depósito inicial e obtêm uma taxa de juros definida por um período de tempo.
No entanto, sua taxa de títulos variável I ajustará a cada seis meses, enquanto sua taxa de CD é bloqueada durante todo o período. Além disso, enquanto os CDs estão prontamente disponíveis na maioria dos bancos, suas taxas variam amplamente, dependendo da instituição financeira e do período de tempo.
Com um CD, você terá mais variedade para escolher a duração do seu termo – geralmente de seis meses a cinco anos – durante o qual receberá uma taxa de juros fixa no seu depósito. Se você estiver trabalhando com uma linha do tempo de curto prazo, não deve colocar seus fundos em um vínculo, porque não pode retirar os fundos no primeiro ano. Mas se você está reservando dinheiro para a educação de uma criança ou uma meta de longo prazo, um vínculo que eu permite que você ganhe juros, não importa o que aconteça com a economia.
Eu também tenho alguns limites de depósito e regras antecipadas de retirada que os CDs não possuem.
“Não há CDs que durem 30 anos, os investidores de longo prazo que desejam manter uma única segurança se beneficiariam da duração do termo de títulos”, disse Kates. “No entanto, os limites de compras anuais tornam I liga um investimento mais difícil de acumular. Os CDs são mais fáceis de gerenciar, entrem em vários termos e podem ser mais eficazes para equilibrar o risco de reinvestimento e a liquidez”.
Veja mais de perto como os dois veículos de poupança se comparam:
CDS | Eu liga | |
Onde comprar | Em um banco ou união de crédito | Online através do Tesouro dos EUA |
Taxa de juro | Corrigido, a menos que seja um CD de inchaço | Uma taxa fixa e taxa de inflação variável |
Prazo | Entre 3 meses e 5 anos, dependendo do banco | 1 a 30 anos (mas você não deve se retirar antes de 5 anos) |
Depósito mínimo | Varia de acordo com o banco | $ 25 |
Você pode fazer depósitos adicionais? | Não, a menos que seja um CD complementar | Sim, mas você só pode comprar no máximo US $ 10.000 anualmente |
Penalidade de retirada antecipada | Sim, vale uma certa quantidade de interesse se você retirar antes da maturidade (os CDs sem penalidade não têm taxas de retirada antecipada) | Você perderá 3 meses de interesse se se retirar antes de 5 anos |
O dinheiro está protegido? | Os CDs em bancos com seguro de FDIC e cooperativas de crédito seguradas por NCUA estão seguradas por até US $ 250.000 por pessoa, por conta | Eu títulos são apoiados pelo governo dos EUA |
Como os ganhos são tributados | Sujeito ao imposto de renda estadual e federal | Isento do imposto de renda local e estadual; sujeito a imposto federal |
Você deve colocar seu dinheiro em um CD I Bond ou em um?
As taxas para títulos I e CDs estão no pescoço e pescoço agora, embora você possa bloquear uma taxa de CD um pouco mais alta em alguns bancos. A decisão se resume a quando você precisará do seu dinheiro, quanto precisará investir e sua tolerância ao risco.
Quando escolher um CD
✔️ Você precisará do seu dinheiro em breve. Você pode lucrar com um título após 12 meses, mas perderá os três meses anteriores se acessar seus fundos antes dos cinco anos. Os CDs, por outro lado, vêm em vários comprimentos, tornando -os ideais para poupadores que precisam de seu dinheiro mais rapidamente.
✔️ Você quer uma taxa fixa. Se você gosta da previsibilidade dos retornos garantidos, encontrará -o com um CD. Seu APY permanecerá o mesmo para todo o termo do CD, independentemente do ambiente geral da taxa.
✔️ Você deseja a taxa mais alta disponível no momento. Com os principais CDs oferecendo APYs acima de 4%, eles são o vencedor claro se a taxa por si só for o seu fator decisivo.
✔️ Você tem uma grande quantidade para investir. Você pode comprar um máximo de US $ 10.000 em títulos I por ano, mas os CDs jumbo estão disponíveis em valores de até US $ 100.000. Dependendo do banco e do termo, esses CDs podem ganhar mais do que os CDs tradicionais de alto rendimento.
Quando escolher um eu ligado
✔️ Você quer se proteger contra a inflação. I Taxas de ligação aumentam à medida que a inflação faz. Portanto, se as taxas aumentarem no próximo ano, você provavelmente ganhará mais com um eu que você abriu agora do que com um CD que você abriu ao mesmo tempo.
✔️ Você tem uma pequena quantidade para investir. Você pode abrir um I LID com apenas US $ 25. Isso pode torná -los uma boa escolha se você não tiver uma tonelada de dinheiro para guardar e deseja a proteção da inflação que eu ofereço.
✔️ Você tem uma linha do tempo de investimento mais longa. Se você pode se dar ao luxo de manter seu dinheiro fora de vista por anos, um vínculo eu poderá oferecer um retorno melhor a longo prazo do que um CD, uma vez que sua taxa está diretamente ligada à inflação.
✔️ Você quer vantagens fiscais. Embora os ganhos com CD estejam sujeitos ao imposto de renda estadual e federal, os ganhos de títulos só estão sujeitos ao imposto de renda federal. E se você usar seus ganhos de títulos para pagar por despesas qualificadas do ensino superior, também poderá evitar impostos de renda federal.
Outras opções de poupança de baixo risco
Os títulos e os CDs não são adequados para fundos de emergência porque não têm a liquidez que a maioria das contas de poupança oferece. Se você está procurando um veículo de poupança para continuar adicionando ao seu fundo de emergência, com fácil acesso ao seu dinheiro, considere uma conta poupança de alto rendimento ou uma conta do mercado monetário.
Em vez de escolher entre e eu fico e um CD, você pode espalhar seu dinheiro por várias contas de poupança e investimento. Por exemplo, se você souber que não precisará do dinheiro por pelo menos cinco anos, e a taxa de títulos I é superior a um CD de cinco anos, você pode obter um i ligado e, em seguida, construir uma escada de CD com outros fundos para ter dinheiro devido periodicamente.
