Eu analisei as taxas de CD há anos. Aqui está a melhor hora para abrir um

Durante anos, tenho monitorado as taxas de juros em Certificados de depósitoum tipo de conta poupança de baixo risco que aumenta seu dinheiro em um termo definido. Talvez não seja a parte mais emocionante do meu trabalho como editor de finanças pessoais, mas aprendi uma coisa ou duas sobre ferramentas de investimento.

É tudo sobre o tempo.

Os CDs oferecem retornos fixos, não importa quando você os abre. Mas ser estratégico quanto ao seu prazo pode ajudá -lo a colher os maiores ganhos. Veja como decidir se agora é o momento certo para você investir em um CD.

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Abra um CD quando as taxas são altas

Quando você abre um CD, seu rendimento percentual anual está preso por todo o período, sejam cinco meses ou cinco anos. Abrir um CD quando as taxas são competitivas podem ajudá -lo a maximizar seus ganhos. Se você esperar muito tempo e as taxas caem, não poderá garantir um APY alto.

Por exemplo, em 2023, os APYs para os principais CDs que rastreamos na CNET subiram para 5,65%. Agora, a taxa máxima é de 4,50%. Isso ainda é mais de três vezes o média nacional Para alguns termos, mas isso significa que você não ganhará tanto quanto teria se abriu um CD quando as taxas estivessem mais altas. Na última década, os CDs às vezes oferecem apenas 0,5% APY ou menos.

Então, como você sabe se as taxas estão indo para cima ou para baixo? Fique de olho nas notícias atuais da taxa de juros.

O Federal Reserve, o banco central do país, geralmente ajusta as taxas de juros Em um esforço para estabilizar os preços, aumentam o crescimento econômico ou maximizam o emprego. Se a reunião de política monetária do Fed estiver chegando, verifique se o Fed planeja aumentar, reduzir ou manter sua taxa de juros de referência. Outros bancos e instituições financeiras normalmente definem a conta poupança e as taxas de CD com base nas ações do Fed.

“Quando as taxas do Fed aumentam, os bancos oferecem mais juros para que as pessoas salvassem”, disse Taylor Kovar, planejador financeiro certificado e CEO da 11 Financeiro.

Enquanto o Fed mantinha taxas firmes em suas últimas três reuniões, os especialistas esperam que ele comece a cortar as taxas ainda este ano, possivelmente após o verão.

“Quando o Fed segura ou começa a cortar, os bancos não precisam trabalhar tão duro para atrair depósitos, então eles retiram essas taxas. Mesmo antes de o Fed fazer uma mudança, os bancos começam a se ajustar com base no que acham que está por vir”, disse Kovar.

Já estamos vendo alguns bancos baixando silenciosamente seus APYs em contas de depósito. Se você está procurando uma ferramenta de investimento de baixo risco agora, bloqueando um CD em As principais taxas de hoje Pode ajudá -lo a maximizar seu potencial de ganho.

Abra um CD quando tiver uma meta de economia específica em mente

Os CDs vêm em vários termos, variando de alguns meses a vários anos, para que você possa escolher um prazo que se alinha à sua meta de poupança.

Se você estiver deixando de lado dinheiro para uma despesa com uma data específica, como um casamento ou férias, um CD pode ser uma ótima ferramenta. Seus fundos crescerão de maneira confiável até você precisar deles, e Penalidades de retirada antecipada Pode desencorajá -lo de mergulhar em seu dinheiro prematuramente.

“Se você investe em um CD, planeje não tocar o dinheiro até o final do termo”, disse Noah Damsky, CFA, diretor de Marina Wealth Advisors. “A retirada de fundos no início de um CD pode resultar em penalidades ou em juros conquistados”.

Abra um CD quando quiser proteger seus fundos de aposentadoria

Ativos de baixo risco como os CDs não têm o alto potencial de ganho que alguns estoques têm, mas também não são tão voláteis. Você não verá sua economia, por exemplo. É por isso que os especialistas recomendam uma mistura de ativos em seu portfólio de investimentos.

Se a aposentadoria estiver de distância décadas, manter uma porcentagem maior do seu dinheiro em ativos de alto risco e alta recompensa, como estoques, pode ajudá-lo a cultivar seu ovo de ninho mais rapidamente. Você só terá que passar por quedas temporárias no mercado.

Se você está se aproximando da aposentadoria, no entanto, é hora de se concentrar menos no crescimento e mais na proteção dos fundos que você acumulou. Mudando a parte maior do seu dinheiro em um CD Pode lhe dar mais estabilidade depois de parar de funcionar.

Se você não tiver certeza, construa uma escada de CD

Se você sabe que deseja abrir um CD agora, mas também deseja a flexibilidade de tirar proveito de APYs mais altos se eles surgirem, um Escada de cd pode ajudar. Com uma escada de CD, você espalha seu dinheiro em vários CDs com diferentes datas de maturidade. Por exemplo, se você tem US $ 10.000 para investirvocê pode dividi -lo desta maneira:

• US $ 2.000 em um CD de um ano
• US $ 2.000 em um CD de dois anos
• US $ 2.000 em um CD de três anos
• US $ 2.000 em um CD de quatro anos
• US $ 2.000 em um CD de cinco anos

Quando um O termo do CD está em altavocê pode retirar o dinheiro e reavaliar como deseja usá -lo ou investir.

Talvez você decida rolar esses fundos em um novo CD em um APY igual ou melhor. Ou você pode abrir uma conta diferente em outro lugar. Uma escada de CD permite que você mantenha algum dinheiro disponível em intervalos regulares e salte em taxas mais altas, se elas estiverem disponíveis.

Para a dica: As taxas de CD podem variar significativamente de termo a termo e banco para banco. Sempre compare vários bancos e contas para garantir que você esteja recebendo o melhor APY para sua linha do tempo de poupança.