Eis por que você provavelmente não pode se dar ao luxo de comprar uma casa com um salário de US $ 100 mil
Entenda sua tolerância ao risco
A abordagem mais segura ao comprar uma casa é emprestar menos do que você se qualifica.
Muitos corretores de imóveis recomendam a regra 28/36, um alvo sólido para a estabilidade financeira a longo prazo. Isso significa manter seus custos de moradia abaixo de 28% de sua receita bruta e sua dívida mensal total abaixo de 36% de sua receita bruta.
Com US $ 8.333 por mês em receita bruta, isso limitaria seu pagamento mensal total a US $ 2.333.
Os compradores mais cautelosos costumam seguir a regra recomendada pelo autor de finanças pessoais Dave Ramsey. Ramsey recomenda manter sua hipoteca em menos de 25% do seu pagamento para casa (não sua receita bruta).
Olhando para o seu salário líquido de US $ 6.561 por mês, isso limitaria seu pagamento mensal total a US $ 1.640 – um número difícil de atingir, a menos que as taxas de hipoteca sejam baixas, você tem um grande pagamento inicial ou estão comprando em um mercado de baixo custo.
Hipotecas convencionais vs. empréstimos da FHA
A maioria dos compradores iniciantes usa um empréstimo convencional ou um empréstimo da Administração Federal de Habitação. A opção certa depende do seu pontuação de créditoeconomia e objetivos de longo prazo.
Os empréstimos convencionais são melhores se você tiver um bom crédito (normalmente 680 ou mais) e pode diminuir pelo menos 5 a 20% em relação ao preço de compra da casa. Com um adiantamento de 20%, você Pule o seguro de hipoteca e pode se qualificar para uma menor taxa de juros.
Os empréstimos da FHA permitem que você se qualifique para uma hipoteca e compre uma casa com apenas 3,5% abaixo e com uma pontuação de crédito tão baixa quanto 580. Esses empréstimos apoiados pelo governo geralmente têm taxas de juros médias mais favoráveis que empréstimos convencionais, mas você terá mais taxas a pagar. As hipotecas da FHA permitem taxas mais altas de dívida / renda, o que as torna mais flexíveis se você estiver pressionando seu orçamento. A troca com um empréstimo da FHA está sendo preso aos prêmios de seguro hipotecário, a menos que você refinanciar mais tarde.
Ambos os tipos de empréstimos são comuns se você estiver iniciando sua jornada de casa. Depende apenas da sua situação pessoal e de quanto você pode se dar ao luxo de pagar realisticamente em dívidas mensais de hipoteca. Com um adiantamento menorvocê fará um empréstimo maior com mais dívidas para pagar a longo prazo.
Decida quanto adiantamento você pode pagar
Sua porcentagem de adiantamento tem um impacto direto no seu empréstimo, pagamento mensal e se você precisará do seguro de hipoteca. Vamos dar uma olhada mais detalhada sobre o que isso significaria para uma casa de US $ 400.000, que é menor que o Preço médio de venda em casa nos EUA.
Adiantamento em uma casa de US $ 400.000:
- Empréstimo da FHA: 3,5% = US $ 14.000
- Empréstimo convencional Mínimo: 5% = US $ 20.000
- Seguro convencional sem hipoteca: 20% = US $ 80.000
Um adiantamento de 20% significa pagamentos mensais mais baixos, sem seguro hipotecário e menos dívidas e juros pagos ao longo do tempo. Também aumenta suas chances de aceitar sua oferta em um mercado competitivo. Mas se colocar 20% em queda drena suas economias, essa também não é a melhor jogada. Você ainda precisa reservas para custos de fechamentomanutenção e emergências.
Determine sua proporção de dívida / renda
A relação dívida / renda, ou DTI, é como os credores medem sua capacidade de pagar um empréstimo. É uma fórmula simples: pagamentos mensais da dívida divididos pela receita mensal bruta.
Dois números são importantes. A relação front-end é a porcentagem de sua receita que é destinada apenas às despesas de moradia (pagamento da hipoteca, impostos sobre a propriedade, seguro etc.). A proporção de back-end é a porcentagem que inclui todas as dívidas mensais (de moradias, cartões de crédito, empréstimos para estudantes, pagamentos de carros etc.).
A maioria dos empréstimos convencionais permite até 49,99% na proporção de back-end, embora muitos credores visam mais baixos. Os empréstimos da FHA são mais flexíveis, com os credores geralmente permitindo DTIs acima de 50% se o seu crédito e renda o apoiarem.
Lembre -se de que estes são máximo limites. Só porque você pode emprestar tanto não significa que deveria. Um DTI mais baixo oferece mais espaço para respirar no seu orçamento mensal e pode fazer a vida parecer muito menos estressante depois de se mudar.
Comprando uma casa com um salário de US $ 65 mil
A compra de uma casa com um salário mais baixo é definitivamente mais arriscado e mais difícil para a maioria das pessoas. Suas opções serão limitadas pelo tamanho do empréstimo e limites mensais de dívida. Na maioria dos casos, você precisará de um grande adiantamento, uma segunda renda ou apoio familiar para fazê -lo funcionar.
Em regiões mais acessíveis, você ainda pode comprar casas ou condomínios modestos com a ajuda de empréstimos da FHA ou programas de concessão. Mas em lugares como Califórnia ou Nova York, as opções de propriedade serão muito restritas sem assistência.
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Preparando -se para o mercado imobiliário hoje
Enquanto Os preços das casas podem esfriar em algumas áreasuma grande queda é improvável. Esperar por um acidente de preço pode significar perder a casa certa.
O inventário habitacional ainda está abaixo dos níveis pré-pandêmicoscom os proprietários atuais segurando firmemente até as taxas de hipoteca mais baratas. A demanda por residências permanece forte, mantendo o desequilíbrio de oferta/demanda e mantendo os preços elevados.
Antes de começar a fazer compras em casa, fale com um consultor de empréstimos hipotecários. Eles ajudarão você a entender exatamente quanto casa você pode pagar com base em sua renda, crédito e dívida. Eles também quebram seu pagamento integral para que não haja surpresas.
Tomar uma hipoteca é um dos maiores compromissos que você assumirá. Acreditar os números, especialmente em um mercado de alto preço e uma economia imprevisível, ajuda a se preparar para os custos da propriedade e a evitar arrependimento.
