Se você deseja comprar uma casa, provavelmente sabe que a acessibilidade da moradia está no lixo. Preços recordes e Altas taxas de hipoteca estão servindo um golpe duplo para os possíveis compradores em todos os lugares.
Mas as taxas de hipoteca não são definidas em pedra. Embora as taxas atuais estejam pairando perto de 7%, mais mutuários estão encontrando maneiras criativas de prender as taxas abaixo do que os credores anunciam. No ano passado, quase metade dos compradores comprou uma casa a uma taxa abaixo de 5%, De acordo com Zillow.
“Com os custos de empréstimos elevados, os compradores podem tomar medidas para reduzir suas despesas de moradia, garantindo uma menor taxa de hipoteca”, disse Hannah Jonesanalista sênior de pesquisa em Realtor.com.
O Forças de mercado que influenciam as taxas de hipoteca estão fora de seu controle. No entanto, se você estiver preparado financeiramente e comprar, poderá economizar até 1,5% em sua taxa personalizada. Otimizando o seu pontuação de créditofazer um adiantamento maior e negociar com vários credores Também poderia ajudá -lo a desbloquear a casa em 2025.
Mesmo uma diferença de 1% na sua taxa pode se traduzir em cerca de 10% de economia no pagamento mensal da hipoteca e dezenas de milhares de dólares em economia ao longo do seu empréstimo.
Aqui estão várias maneiras de reduzir sua taxa de hipoteca.
1. Melhore sua pontuação de crédito
Se seu crédito precisar de trabalho, considere tomar medidas para Aumente sua pontuação de crédito Antes de solicitar uma hipoteca.
Credores olham para o seu pontuação de crédito Para decidir se você se qualifica para um empréstimo à habitação e qual taxa de juros recebe. As pontuações de crédito do FICO variam de 300 a 850, sendo 850 a melhor pontuação possível. As pontuações de crédito mais altas mostram que você gerenciou a dívida com responsabilidade no passado, para que reduza seu risco para um credor. Isso pode ajudá -lo a garantir uma taxa de juros mais baixa e economizar grande.
“As melhores taxas de hipoteca e produtos geralmente são reservados para aqueles com uma pontuação de crédito de 740 ou melhor”, disse Sarah DeflorioVice -Presidente de Morto Bancário da William Raveis Mortgage.
De acordo com um 2024 Estudo de árvore de empréstimosquando os mutuários se mudaram do intervalo de pontuação de crédito “justo” (580 para 669) para a faixa “muito boa” (740 a 799), eles rasparam 0,22% de pontos percentuais da taxa de juros. Essa diferença de taxa ajudou os mutuários a economizar US $ 16.677 ao longo da vida de um empréstimo à habitação.
2. Aumente seu adiantamento
Seu pagamento inicial é a quantidade de dinheiro que você contribui para a compra da sua casa. Cada tipo de empréstimo à habitação vem com um adiantamento mínimo, geralmente variando de zero a 5%mas um adiantamento mais alto significa uma taxa de juros mais barata. Isso ocorre porque o credor assume menos risco quando você contribui mais para o empréstimo.
Porque um adiantamento reduz sua taxa de hipoteca e constrói o seu equidade domésticaos especialistas em empréstimos à habitação geralmente recomendam fazer um grande adiantamento de pelo menos 20%.
3. Retire uma hipoteca de taxa ajustável
Um hipoteca de taxa ajustávelou ARM, é um empréstimo à habitação com uma taxa fixa para um período introdutório definido, como cinco anos. Uma vez que esse período termine, a taxa de juros pode subir ou descer em intervalos regulares para o período restante.
O grande apelo das armas é que a taxa de juros introdutória geralmente é menor que a taxa nas hipotecas tradicionais. Em geral, a média 5/1 Taxa de braço é cerca de 0,5% menor nos primeiros anos do que a taxa média para Hipotecas de taxa fixa de 30 anos.
4. Negocie sua taxa de hipoteca
Quando você está se candidatando a empréstimos hipotecários, você não precisa ir com a empresa que fez o seu pré -aprovação. De fato, pesquisas mostram que obter cotações de taxa de vários credores e comparar ofertas pode resultar em economias significativas.
Se você deseja usar essa estratégia, comece enviando um pedido de hipoteca com os credores que se encaixam nos seus critérios. Depois de ter algumas estimativas de empréstimo em mãos, use o melhor para negociar com o credor com o qual deseja trabalhar.
O agente de empréstimos pode diminuir sua taxa, ajudá -lo a economizar em custos de fechamento Ou ofereça outros incentivos para você a bordo. Em um 2023 LendingTree Survey39% dos compradores de casas negociaram a taxa de juros em sua mais recente compra de casa. Desse grupo de compradores, 80% conseguiram um negócio melhor.
5. Escolha um termo de empréstimo à habitação mais curto
Quase 90% dos compradores de casas escolhem um Termo de hipoteca fixa de 30 anos Porque oferece maior flexibilidade e acessibilidade mensal de pagamento. Os pagamentos são mais baixos porque estão esticados em uma linha do tempo mais longa, mas você sempre pode colocar mais em direção ao diretor aqui e ali.
Mas quando você toma um empréstimo à habitação de longo prazo, “você está segurando o dinheiro do credor e há um custo de oportunidade para os fundos serem investidos em outros lugares”, disse Nicole RuethSVP da equipe de Rueth alimentada pela hipoteca de movimento.
Termos de empréstimo mais curtos, como 10 anos e Hipotecas de 15 anos E os braços, têm taxas de juros mais baixas, para que você possa reduzir sua taxa agora.
Escolher um termo de reembolso mais curto pode ajudá -lo a economizar dinheiro, porque você pagará menos juros a longo prazo. Mas não faça o Erro de compra de casas de escolher um prazo de empréstimo mais curto apenas para a taxa mais baixa. Termos de empréstimo mais curtos significam que você terá menos tempo para pagar o dinheiro emprestado, resultando em pagamentos mensais mais altos, por isso é importante garantir que eles se encaixem no seu orçamento.
6. Compre pontos de hipoteca
UM ponto de hipotecatambém conhecido como ponto de desconto de hipoteca, é uma taxa inicial que você pode pagar o credor em troca de um menor taxa de juros em seu empréstimo à habitação.
Cada ponto custa 1% do preço de compra de uma casa e geralmente diminui a taxa em 0,25%. Em uma casa de US $ 400.000, você pagaria US $ 4.000 por um ponto de desconto. O credor pode até permitir que você compre quatro pontos de hipoteca para diminuir a taxa de 7% para 6%, embora você precise gastar US $ 16.000 para chegar lá.
Para verificar se essa estratégia vale a pena, pegue o custo total dos pontos e compare -o com a economia mensal geral. Nesse caso, quando você paga US $ 16.000 para comprar quatro pontos e economizar US $ 210 por mês, levaria mais de seis anos para chegar ao seu ponto de equilíbrio.
Alguns especialistas incentivam colocar qualquer dinheiro extra que você tem em um adiantamento em vez de comprar pontos. Isso porque se você Venda a casa ou refinanciar Antes de chegar ao seu ponto de equilíbrio, você perde dinheiro. Mas o valor que você gastou no seu adiantamento se torna parte do seu patrimônio.
7. Obtenha uma compra temporária da taxa de hipoteca
UM compra temporária da taxa de hipoteca Envolve pagar uma taxa para fechar para diminuir sua taxa de juros nos primeiros anos do seu prazo de empréstimo. Devido ao considerável custo inicial, essa estratégia só faz sentido financeiro quando alguém paga essa taxa. Construtores de casas, vendedores e até alguns credores podem oferecer para cobrir esse tipo de compra para aumentar as vendas, especialmente quando as taxas de mercado são elevadas.
Por exemplo, um credor pode oferecer uma prática “3-2-1”, onde a taxa de juros é reduzida em 3 pontos percentuais no primeiro ano, 2 pontos percentuais no segundo ano e 1 ponto percentual no terceiro. A partir do quarto ano, você paga a taxa total pelo restante do prazo do empréstimo.
Os compradores costumam escolher uma compra temporária e planejar refinanciar mais tarde. Seus fundos de recompra são reembolsáveis e você pode usá -los para fechar os custos quando refinanciar (se as taxas caírem).
O que é uma taxa de hipoteca ‘boa’?
A maioria de nós, adultos, consideraria comprar uma casa se as taxas deviam cair para 4% ou abaixo. No entanto, a maioria das previsões de hipotecas não projeta taxas médias de mergulho Abaixo de 6,5% este ano.
Em um sentido histórico, uma boa taxa de hipoteca é geralmente abaixo ou abaixo da média nacional. Desde 1971, o Taxa de hipoteca fixa de 30 anos teve uma média de 7,72%, de acordo com Freddie Mac. No ano passado, as taxas médias de hipoteca flutuaram principalmente entre 6% e 7%.
A acessibilidade é relativa à sua situação financeira geral. E como as taxas de hipoteca podem mudar diariamente e até a cada hora, a definição de uma taxa “boa” pode mudar rapidamente.
“O que importa é a taxa que você pode obter hoje”, disse Colin Robertson, fundador da A verdade sobre hipoteca. De acordo com Robertson, a única maneira de saber se você está conseguindo um bom negócio é falar com alguns credores e corretores diferentes e comparar suas citações com as médias diárias ou semanais.
Comprar uma casa é uma decisão pessoal, para que pareça certo para sua situação e orçamento. Ao comprar uma casa, considere várias estratégias para diminuir sua taxa. UM Calculadora de hipotecas Pode ajudá -lo a estimar o que você pagaria todos os meses.
Leia mais: Ainda perseguindo 2% de taxas de hipoteca? Aqui está por que é hora de deixá -los ir
