Os pagamentos dos seus empréstimos para estudantes podem subir se você estiver matriculado em salvamento. Aqui está quanto mais você pode pagar

A administração de Biden Economizando em um plano valioso de educação (salvar) ofereceu alívio a milhões de tomadores de empréstimos federais de estudantes. Sob esse plano de reembolso (IDR) orientado a renda, cerca de 8 milhões de mutuários teriam visto seus pagamentos mensais presos em uma parte de sua renda-com aproximadamente metade desses mutuários devido a US $ 0 por mês. Mas com o SAVE oficialmente reduzido, é provável que seus pagamentos mensais aumentem se você estiver matriculado no plano.

“O pagamento provavelmente vai subir para os mutuários matriculados em Save”, confirmou Elaine Rubin, especialista em políticas de empréstimos para estudantes da Edvisors e Membro do conselho de revisão especialista em dinheiro da CNET.

Especialistas não esperam que a pausa de pagamento aumente mais cedo do que Dezembro deste anoe alguns prevêem que os mutuários não serão obrigados a fazer pagamentos até meados de 2026. Mas, independentemente de quando os pagamentos retomarem, você deve estar preparado para enfrentar pagamentos mensais mais altos.

Quanto mais você pode esperar pagar? Fizemos as contas.

Quais são minhas opções de pagamento quando o salvamento termina?

Com Salvar da mesavocê eventualmente precisará mudar para outro plano de reembolso. Atualmente, você tem três outras opções para reembolso orientado a renda: reembolso baseado em renda, pagamento à medida que ganha e o reembolso contingente de renda.

“Cada plano tem suas próprias regras de elegibilidade e fórmula de reembolso”, diz o advogado de empréstimos para estudantes Adam Minsky. “Muitos mutuários terão Pagamentos mensais mais altos Sob esses planos em comparação com o plano de salvamento. “

Como alternativa, você pode escolher um plano que não baseie os pagamentos em sua renda. Isso inclui o plano padrão, o pagamento graduado e o reembolso estendido. Se você está se inscrevendo no Plano de perdão de empréstimo de serviço públicovocê precisará escolher um Plano de pagamento orientado a renda e não um plano padrão.

Quanto meu pagamento de empréstimo para estudantes aumentará?

A maioria dos mutuários salvadores verá seus pagamentos aumentarem em outros planos de pagamento, incluindo o IDRS. Quanto eles podem aumentar varia de acordo com sua renda, tamanho da família e dívidas.

Para ajudá -lo a ter uma idéia de quanto o pagamento do seu empréstimo para estudantes pode aumentar quando a pausa de pagamento de salvamento terminar, revisei diferentes opções disponíveis para um único arquivador que ganha US $ 60.000 por ano e possui um saldo de empréstimos para estudantes de US $ 30.000 a uma taxa de juros de 6,53%, usando Ferramenta de simulador de empréstimo do Federal Student Aid’s Aux.

Em Save, você pagaria aproximadamente US $ 217 por mês ou menos. Sob outros planos, você pode ver seus pagamentos aumentarem de US $ 70 para US $ 370 por mês. Existem duas situações em que você pode reduzir seu pagamento mensal, mas quase dobraria o valor que pagaria ao longo da vida do seu empréstimo. Aqui está o que parece.

Reembolso contingente de renda

O plano de pagamento contingente de renda define seus pagamentos mensais para 20% de sua receita discricionária ou o que você pagaria em um plano fixo de 12 anos, o que for menor. Usando o exemplo de empréstimo de US $ 30.000, eis como seria o reembolso no ICR:

• Pagamento mensal: US $ 290
• Total a ser pago: US $ 43.919
• Final do prazo Data: setembro de 2037

Se você se qualificar para a PSLF, pagaria US $ 35.389 neste plano antes de obter o saldo restante de US $ 7.884 perdoado em abril de 2035.

Reembolso baseado em renda

O plano de pagamento baseado em renda define seus pagamentos mensais para 10% da sua receita discricionária se você emprestou empréstimos após 1º de julho de 2014. Se você emprestou antes dessa data, seu pagamento será definido como 15%. Esse plano é limitado aos pagamentos-se sua renda aumentar, seus pagamentos nunca serão maiores do que você pagaria no plano padrão de 10 anos.

Aqui está como seria os pagamentos nesse empréstimo de US $ 30.000 no IBR:

• Pagamento mensal: US $ 312
• Total a ser pago: US $ 41.473
• Final do termo Data: agosto de 2035

Se você se qualificar para a PSLF, pagaria US $ 40.259 neste plano antes de obter o saldo restante de US $ 1.198 perdoado em abril de 2035.

Pague à medida que você ganha

O Paye, conforme você ganha, define seus pagamentos para 10% da sua renda discricionária. Como o IBR, seus pagamentos no PAYE nunca subirão mais do que eles estariam no plano padrão.

De acordo com o simulador de empréstimos, seus pagamentos seriam os mesmos no PAYE e no IBR com base no exemplo de empréstimo de US $ 30.000.

• Pagamento mensal: US $ 312
• Total a ser pago: US $ 41.473
• Final do termo Data: agosto de 2035

Este é o último plano nesta lista que se qualifica para o PSLF. O valor do perdão seria o mesmo que o plano IBR.

Reembolso padrão

O plano padrão não baseia seus pagamentos em sua renda. Ele fornece um pagamento fixo em 10 anos.

• Pagamento mensal: US $ 341
• Total a ser pago: US $ 40.932
• Final do termo Data: abril de 2035

Reembolso graduado

O plano de pagamento graduado também paga seus empréstimos ao longo de 10 anos. No entanto, os pagamentos começam mais baixos e aumentam a cada dois anos. Enquanto seu pagamento começará mais baixo, você verá que salta significativamente com o tempo. Esse plano é melhor para quem começa em uma nova carreira que espera ganhar significativamente mais dinheiro à medida que progridem.

• Pagamento mensal: $ 196 – $ 589
• Total a ser pago: US $ 43.916
• Final do termo Data: abril de 2035

Reembolso estendido

Você pode se qualificar para este plano se deve pelo menos US $ 30.000. Possui pagamentos e abrange 25 anos. Você veria um pagamento mensal mais baixo com esse plano, mas como está espalhando seus pagamentos por duas décadas e meia, acabará pagando o dobro do valor que emprestou.

• Pagamento mensal: US $ 203
• Total a ser pago: US $ 60.937
• Final do termo Data: abril de 2050

Observação: As opções de pagamento acima podem mudar no futuro. Os republicanos no Comitê de Educação da Câmara introduziram recentemente uma proposta que eliminaria muitos dos planos acima para novos mutuários e os substituiriam por duas opções: um plano de pagamento padrão e um plano de assistência ao reembolso. O plano padrão teria pagamentos fixos que variam de 10 a 25 anos, enquanto o Plano de Assistência ao Reembolso basearia os pagamentos no total de renda bruta ajustada de um mutuário e renuncia a juros mensais não pagos.

Deveriam salvar o refinanciamento dos mutuários com um empréstimo de estudante particular?

O refinanciamento de um empréstimo pode ser útil para os mutuários dignos de crédito que podem se qualificar para uma baixa taxa de juros – mas especialistas geralmente avisar contra o refinanciamento Se você tem dívida federal para estudantes.

O Rubin não recomenda o refinanciamento se você estiver contando com os benefícios federais de empréstimos para estudantes, trabalhando para o PSLF, matriculados em um plano de pagamento orientado a renda ou no pagamento de salário de pagamento. Para a maioria dos mutuários que estavam matriculados em salvamento, o refinanciamento com um credor privado não fará sentido.

“Mesmo se você estiver fazendo confortavelmente pagamentos, se algo acontecer, poderá se encontrar em uma situação muito desafiadora”, Rubin disse anteriormente à CNET.

Quando você refinancia com um credor privado, está desistindo de seus benefícios federais de empréstimos para estudantes. Isso significa que você não se qualificará para obter assistência financeira, pausas de pagamento federal, perdão de empréstimo federal ou benefícios semelhantes. Depois de refinanciar com um credor privado, você não pode reverter o processo.

Como se preparar para um maior pagamento de empréstimo para estudantes

Os mutuários em Save podem não ter devido dinheiro a seus empréstimos estudantis desde março de 2020, quando o primeiro período federal de tolerância começou. À medida que a Save faz o seu caminho através dos tribunais, os especialistas esperam que o reembolso seja retomado no final deste ano ou em 2026.

Dependendo da sua renda e tamanho da família, isso pode significar ajustar uma conta considerável ao seu orçamento mensal. Para se preparar para isso, Rubin recomenda:

• Use o simulador de empréstimos do Departamento de Educação para estimar o tamanho do seu pagamento mensal.
• Fale com uma fonte de confiança e sem fins lucrativos, como o Edvisors ou o Instituto de Consultores de Empréstimos para Estudantes, para obter conselhos sobre como solicitar e escolher o melhor plano de reembolso para suas circunstâncias financeiras.
• Converse com um consultor de empréstimos para estudantes e um contador sobre possíveis estratégias tributárias para diminuir sua receita bruta ajustada (usada para calcular pagamentos em alguns casos).
• Revise suas finanças atuais para encontrar lugares para cortar ou mover custos (por exemplo, eliminar assinaturas, diminuindo a retardamento de outros pagamentos da dívida ou reduzindo suas contribuições de poupança).