O que está acontecendo com seus empréstimos estudantis? Um especialista responde às suas principais perguntas de pagamento e perdão

A política de empréstimos para estudantes sofreu mudanças extremas nos últimos anos, e talvez ainda não tenhamos visto a última dessas mudanças.

Nos últimos quatro meses, testemunhamos o fim da economia em um plano valioso de renda de educação (salvar), e os mutuários com os saldos de empréstimos para estudantes inadimplentes agora enfrentam penhora de salários. A administração do presidente Trump também cortou a equipe do Departamento de Educação, propôs a movimentação de saldos federais de empréstimos para estudantes para a Associação de Pequenas Empresas e está considerando Novos cálculos de pagamento para futuros mutuários.

Há também muitas perguntas excelentes e Reddit está inundado com perguntas em pânico. Como será os pagamentos para os mutuários atuais? Como algum desses funcionará? Faz sentido mudar para um credor privado? E quando professores, enfermeiros e outros funcionários públicos que atenderam aos termos do Programa de Perdão em Empréstimo para Serviço Público (PSLF), consulte as descargas de empréstimos?

Todas essas notícias podem se sentir fora de seu controle. Entendo. Eu cobri os empréstimos estudantis desde o início da pandemia e, como mutuário, é um tópico em que estou discado. No entanto, mesmo estou achando difícil acompanhar todas as novas propostas.

Conversei com o especialista em empréstimos para estudantes e o diretor de comunicações corporativas da Edvisors, Elaine Rubin, para ajudar a responder a algumas de suas perguntas mais prementes.

Como a nova proposta de empréstimo para estudantes afetará os mutuários atuais?

Na semana passada, republicanos apresentar uma nova conta Isso mudaria a maneira como os pagamentos de empréstimos para estudantes são calculados e reembolsados. A proposta ainda não foi aprovada pelo Congresso e não está claro se alguma das regras deste documento será finalizada.

Se o projeto fosse aprovado, os mutuários com empréstimos emitidos antes de 1º de julho de 2026 não veriam muitas mudanças, a menos que estejam inscritos no plano de pagamento contingente de renda. Os mutuários da ICR seriam transferidos para o pagamento baseado em renda, e sua fatura mensal seria limitada a 15% de sua renda discricionária.

O salvar os mutuários deve se mudar para outro IDR?

Você deve ter ouvido saber que os pagamentos serão reiniciados em breve para os mutuários do SAVE, o que pode ser confuso, pois seu pagamento mensal provavelmente mudará. Você pode solicitar outro plano de pagamento orientado a renda se você encontrou um bom ajuste, mas Rubin disse que não há ação que você precisa tomar agora.

Como é provável que você seja transferido para outro plano de pagamento ou tenha uma janela de tempo para selecionar um novo plano de pagamento, explorar outros IDRs pode ajudá -lo a calcular seu novo pagamento mensal. Você pode conferir suas opções de reembolso usando o Simulador de empréstimos para estudantes em StudentAid.gov.

O que está acontecendo com o plano de perdão do empréstimo de serviço público?

Professores, enfermeiros e outros funcionários públicos matriculados no Plano de Perdão de Empréstimos para Serviço Público (PSLF) estão em um passeio ainda mais tumultuado nos últimos anos. Depois que o governo do presidente Joe Biden expandiu a PSLF para garantir que mais mutuários recebessem perdão, o programa foi transferido internamente para o Departamento de Educação, causando vários atrasos.

No início deste ano, o presidente Donald Trump anunciou algumas mudanças de elegibilidade para a PSLF, impedindo que alguém que trabalhe para uma organização considerasse ilegal de receber perdão, mas nenhuma mudança oficial foi feita no programa, de acordo com StudentAid.gov.

O perdão ainda é possível através do programa PSLF?

Sim, o Programa de Perdão de Empréstimos para Serviço Público ainda está oferecendo alívio da dívida aos mutuários elegíveis. No entanto, não espere tempos de processamento rápido. Alguns mutuários no Reddit disseram que atenderam aos requisitos de perdão, mas ainda não receberam alívio da dívida através do programa de recompra de PSLF ou PSLF.

“Ouvimos dizer que houve atrasos no processamento”, disse Rubin. “Há muitas peças em movimento no fundo agora que estão dificultando a estimativa da rapidez com que o perdão será concedido”.

Faça o que fizer, Rubin alerta para não parar de fazer seus pagamentos mensais enquanto você espera, pois isso pode levar a outras complicações, como penhora salarial enquanto seu perdão está sendo avaliado. Entre em contato com o seu emprestador para descobrir sua melhor jogada enquanto aguarda o perdão do empréstimo, sugeriu Rubin. O prestador de serviços pode consumir seus pagamentos em espera ou em tolerância nesse meio tempo.

Qualquer dinheiro extra que você pagar deve ser devolvido a você no forma de reembolso Depois que seu perdão é processado.

Que opções de pagamento você tem se sua renda tiver diminuído?

Se você estiver em um plano de reembolso orientado a renda e sua renda diminuiu, pode ser útil recertificar sua renda para verificar se o seu prestador de serviços reduzirá seu pagamento mensal. Normalmente, o Departamento de Educação exige que os mutuários recertifiquem sua renda anualmente. Mas esse processo está em espera desde a pandemia, com a expectativa de que ele retomará em 2026.

Para ter sua renda recertificada pelo Departamento de Educação, você precisará preencher um Aplicação em StudentAid.gov e selecione a opção “Recérte ou altere seu plano de pagamento orientado a renda”.

Pode levar algum tempo para processar seu aplicativo, observou Rubin. “Até que o processo real seja concluído e o novo pagamento seja aprovado, o mutuário precisa fazer os pagamentos mensais originais necessários”.

Se sua renda aumentar, não há necessidade de recertificar até 2026.

É melhor refinanciar meus empréstimos estudantis com um credor particular?

Se você está em pânico com a possível petróleo salarial ou preocupado com um pagamento mensal de empréstimo mensal, você pode estar explorando outras opções, como Refinanciando sua dívida estudantil com um credor privado. Embora raramente faça sentido para os mutuários mudarem dos empréstimos federais para os estudantes particulares, Rubin reconheceu que essa opção poderia fazer sentido, mas apenas para um mutuário muito específico.

Rubin disse que mutuários como dentistas ou médicos, que obtêm renda mais alta e não se qualificariam para nenhum dos benefícios dos planos de IDR ou de outras ofertas federais de empréstimos para estudantes, podem se beneficiar do refinanciamento com um empréstimo pessoal – em alguns casos. Você deseja revisar sua taxa de juros e quaisquer taxas de empréstimo antes de tomar essa decisão.

Para a grande maioria dos mutuários, Rubin faz não Aconselhar o refinanciamento com um emprestador de empréstimo de estudante particular. Você estará perdendo suas proteções federais de mutuário, benefícios e opções de perdão em potencial. E depois de refinanciar sua dívida federal estudantil com um credor privado, você nunca poderá transferir essa dívida de volta ao programa federal de empréstimos para estudantes.

“Normalmente não é recomendado para os mutuários que confiam ou dependendo de um plano de pagamento orientado a renda”, disse Rubin, “eu especialmente não o recomendo a quem está morando de salário para o salário. Mesmo que você esteja fazendo confortavelmente pagamentos, se algo acontecesse, você pode se encontrar em uma situação muito desafiadora”.

Além disso, com muitos bancos apertando seus requisitos de empréstimos, Rubin também disse que pode ser um “desafio extremo” para os mutuários encontrarem um credor de estudante particular que os aprovaria para um empréstimo de refinanciamento. Você normalmente precisará de uma alta pontuação de crédito e baixa relação dívida / renda para se qualificar para os melhores termos.

Em vez de refinanciar sua dívida com um credor privado, disse Rubin, os mutuários devem investigar os planos de pagamento orientados a renda, conversar com seus servidores sobre dificuldades financeiras ou considerar a consolidação de empréstimos se se qualificarem.

Minha conta de empréstimo para estudantes se mudará para as cobranças?

Em 5 de maio, o Departamento de Educação retomou os esforços para começar a coletar a dívida de empréstimos para estudantes. Se seus empréstimos estiverem inadimplentes – o que significa que você está com 270 dias ou mais vencidos nos pagamentos – espere que eles sejam transferidos para uma agência de coleções. Depois que sua conta for transferida para coleções, você receberá uma carta do Departamento de Educação com etapas para potencialmente tirar seus empréstimos de inadimplência. Se você não fizer nada, a penhora salarial começará em 30 dias. Seus salários podem ser decorados por até 15% do seu salário para levar para casa.

Para evitar o seu salário encaixado, você pode solicitar a reabilitação de empréstimos, onde voluntariamente retornará o pagamento e, após nove pagamentos consecutivos, seus empréstimos são retirados do padrão. Você também pode solicitar consolidação de empréstimos se tiver vários empréstimos com taxas de juros variadas. Consolidar seus empréstimos federais existentes em um novo empréstimo direto pode diminuir sua taxa de juros e pagamentos mensais, tornando mais acessível pagar sua dívida.

Se você está atrasado nos pagamentos, mas ainda não está inadimplente, tente entrar em contato com seu prestador de serviços para elaborar um contrato de pagamento. Você também deve verificar se você se qualificar para um plano de reembolso orientado a renda Isso pode diminuir sua conta mensal.