O Fed não reduziu as taxas, mas a TAEG do seu cartão de crédito ainda pode mudar. Aqui está o que você precisa saber

O Federal Reserve mais uma vez manteve taxas de juros Estável na reunião de quarta -feira, mas isso não significa que a taxa de juros do seu cartão não possa mudar. Existem outras coisas – como incerteza econômica e o impacto potencial de tarifas – Isso pode afetar o APR do seu cartão de crédito.

O comitê federal de mercado aberto deixou as taxas de juros em um intervalo alvo de 4,25% a 4,5% (pdf) Em resposta à incerteza contínua sobre a economia e “inflação um tanto elevada”. O presidente Jerome Powell disse que o Fed está respondendo em tempo real a tarifas sempre mudadasobservando que seu impacto nos preços ainda é imprevisível.

“A data de morte de 9 de julho para todas as tarifas do Dia da Libertação ainda está lá fora e não resolvida”, disse ele na conferência de imprensa após a reunião do FOMC. “Um de nossos trabalhos é garantir que um aumento único na inflação não se transforme em um problema de inflação”.

Embora a taxa de fundos federais determine diretamente diretamente os empréstimos entre os bancos, os ajustes monetários do banco central são normalmente repassados ​​aos consumidores, afetando as taxas de financiamento em empréstimos e cartões de crédito.

As taxas de empréstimos para os consumidores permaneceram altas, apesar de três cortes na taxa de juros no ano passado. Alguns especialistas ainda esperam cortes em setembro, quando o Fed se reunir após o hiato do verão, mas dependerá de como a economia continua a reagir a coisas como tarifas, inflação e desemprego.

As taxas de juros afetam quanto custa emprestar dinheiro, incluindo quanto você paga juros pela dívida com cartão de crédito. Embora a decisão do Fed possa não alterar a taxa de juros do seu cartão de crédito em breve, outros fatores poderiam.

O que é abr?

A taxa percentual anual do seu cartão de crédito, ou APR, é a taxa na qual o saldo do seu cartão acumula juros ao longo de um ano. Seu saldo realmente acumula juros diariamente, mas a APR é quanto seu saldo crescerá anualmente.

O que mais afeta o seu cartão de crédito APR?

Aumentar ou diminuir a taxa de fundos federais – a taxa de juros da noite para o dia entre os bancos – cria um efeito dominó. Os emissores de cartão de crédito geralmente seguem a liderança do Fed, aumentando ou diminuindo suas APRs. Isso, por sua vez, afeta o quanto custa para que você carregue um saldo pendente.

O que mais afeta o seu cartão de crédito APR?

As empresas de cartão de crédito podem se alinhar com o Fed quando diminuir ou aumentar as taxas de juros, mas outros fatores também podem afetar o quanto você paga para emprestar:

• Os bancos apertam os empréstimos com medo de uma recessão. Apesar das taxas de retenção do Fed constantemente, os bancos não estão vinculados a isso e podem optar por aumentar as taxas de empréstimos para garantir que ainda recebam seu dinheiro, mesmo em tempos de dificuldades econômicas.
• Sua pontuação de crédito. Sua pontuação de crédito indica aos credores a probabilidade de pagar o dinheiro emprestado. Uma pontuação mais baixa pode levar a uma taxa de juros mais alta se o mutuário não achar que você pagará de volta.
• Seu histórico de pagamentos com o credor. Se você tem um histórico de pagamentos atrasados ​​ou perdidosseu credor pode atingir você com uma penalidade mais alta de 29,99% ou mais.
• Tipo de compra. Diferentes tipos de compra podem cobrar taxas de juros diferentes. Por exemplo, se você usar um adiantamento em dinheiro (não faça isso) no seu cartão de crédito, a APR será muito maior do que para uma compra padrão.

Atualmente, o emissor do seu cartão é exigido por lei a alertá -lo 45 dias antes de quaisquer alterações na taxa de juros do seu cartão para novas compras.

“Os emissores de cartões podem aumentar as taxas com um aviso prévio de 45 dias, mas normalmente isso se aplica a novas compras, e não aos saldos existentes”, disse Gerri Detweiler, especialista em crédito e especialista Conselho de revisão de especialistas em dinheiro da CNET membro. “Também existem limitações no aumento das taxas nos saldos existentes; geralmente você deve estar pelo menos 60 dias atrasado”.

No entanto, essas regras podem potencialmente mudar.

“Na crise de 2008, ainda era legal para os emissores aumentarem as taxas sobre os saldos de cartão de crédito existentes, e muitos o fizeram”, disse Detweiler. “Observe avisos dos emissores do seu cartão que podem sinalizar um aumento da taxa. Além disso, alguns emissores de cartões cortam limites de crédito”.

O Departamento de Proteção às Finanças do Consumidor implementou muitos dos regulamentos de cartão de crédito e bancos que foram introduzidos após a crise financeira de 2008. No entanto, Presidente Donald Trump destruiu o CFPBdesmontando essencialmente a agência governamental criada para proteger os mutuários. Muitas regras e regulamentos já foram desenrolados; portanto, mantenha -se alerta sobre quaisquer alterações nos termos do seu cartão de crédito.

O que é um bom cartão de crédito APR?

A TAEG média do cartão de crédito é superior a 20%, de acordo com o Federal Reserve. Portanto, qualquer coisa abaixo da média pode ser tecnicamente considerada um “Bom” abr Em comparação, mas qualquer APR significa que você está pagando juros sobre um saldo pendente.

Portanto, o APR ideal é de 0%, onde você não paga juros sobre o seu saldo. Existem cartões de crédito que oferecem essa taxa perfeita, embora apenas temporariamente, mas vamos chegar a isso daqui a pouco.

E embora sua APR não esteja diminuindo devido à decisão do Fed nesta semana, isso não significa que você não pode entrar em contato com seu emissor para solicitar uma taxa de juros mais baixa. Dependendo do seu relacionamento com eles, eles podem atender seu pedido. Mesmo se eles negarem, não haveria repercussões por perguntar.

O que você pode fazer para pagar sua dívida sem um APR mais baixo?

Você não precisa esperar uma taxa de juros mais baixa para começar pagar qualquer dívida de cartão de crédito existente. De fato, para evitar as taxas de juros completamente, concentre -se em pagar o saldo do seu extrato integralmente a cada mês.

Pegue o cartão por cartão

“Muitas vezes, é útil lidar com um cartão de cada vez, enquanto continua pagando pelo menos o valor mínimo dos outros”, disse Detweiler.

Geralmente, existem duas estratégias de pagamento proeminentes, o método da bola de neve da dívida e a avalanche da dívida. O primeiro tem que você paga os menores saldos primeiro, enquanto este prioriza os saldos com as taxas de juros mais altas.

“Para algumas pessoas, elas são motivadas ao apagar um saldo, portanto, pagar o cartão com o saldo mais baixo é a melhor abordagem. Normalmente, você economizará mais dinheiro a longo prazo, pagando o cartão com a maior taxa de juros”, disse ela.

Faça pagamentos maiores

Você pode não ter o suficiente para pagar seu cartão de crédito este mês (ou próximo), mas fazendo mais do que o pagamento mínimo Cada mês pode ajudar a reduzir seu equilíbrio mais rapidamente. Um equilíbrio menor significa menos juros acumulados a cada mês. Mesmo se você estiver apenas pagando o mínimo em um cartão para poder alocar um pagamento mensal mais alto para outro, quanto mais você pode colocar no saldo, melhor você será.

Use um cartão de crédito de transferência de saldo

Dependendo do seu crédito, você também pode tentar se candidatar a um cartão de crédito de transferência de saldo. Esses cartões têm uma APR introdutória de 0%. Você pode transferir o saldo do seu cartão que está acumulando o interesse para o cartão de transferência de saldo e trabalhar para pagar o saldo sem crescer.

Esses cartões oferecem 18 a 21 meses sem interesse, mas geralmente exigem uma taxa de transferência de saldo. Essa taxa geralmente custa 3% a 5% do saldo transferido. Embora ninguém goste de pagar uma taxa, normalmente é muito melhor pagar essa taxa única do que continuar pagando juros no seu outro cartão. No entanto, esses cartões normalmente exigem crédito bom a excelente para se qualificar.

Considere um empréstimo pessoal

Você também pode tentar um empréstimo pessoal. Os empréstimos pessoais normalmente têm taxas de juros muito mais baixas que os cartões de crédito – 7% em comparação com 20%, embora os termos geralmente dependam da duração do empréstimo e, novamente, seu histórico de crédito.

Se você conseguir uma taxa de juros mais baixa do que o seu cartão de crédito APR, use o empréstimo para pagar o seu cartão e, em seguida, trabalhe rapidamente para pagar o empréstimo pessoal.

No entanto, se você seguir esse caminho, poderá se inscrever mais cedo ou mais tarde. Dadas as perspectivas econômicas atuais, os credores podem começar a impor restrições mais fortes aos empréstimos.